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度成功的人，也就是说，采取初级步骤。例如，如果我想拥有漂亮的身材，他推荐我通过做比自
己想做的事情要少的事情来使自己不太成功，而不是试图向前迈出一大步。不是去健身房一个小
时，而是只去 20 分钟。换句话说，设定一个不太成功的目标，然后迫使自己坚持它。这样你就不
会觉得压力太大，而是觉得能够应付。由于觉得自己能够应付，我发现自己渴望去健身房，或做
生活中其他需要我做或改变的事情。奇怪的是，今天我发现自己通过做一个不太成功的人，而不
是折磨自己去做一个过度成功的人而获得了成功。总之，拥有宏伟的大胆的梦想，然后每天做一
点事情，也就是说，用小步而不是迈大步越过悬崖。设定可达到的每日目标，这样，当你实现目
标后，就会有一种积极的强化力量帮助你沿着通向远大目标的道路不断前进。
我设定小目标的一个例子是，我订了一个目标，每周听两盘录音磁带。我可以听同一盘磁带
两遍或者更多遍，如果它很不错的话，但是这仍然算是一周两盘。我妻子和我有一个目标，每年
参加至少两个关于“B”和“I”象限的学习班。我们和“B”和“I”象限中的技术专家一起度假
。在我们游戏、休息和出外进餐时我们又学习到了很多东西。这些是在设定小目标，却是向伟大
而大胆的梦想前进的方法。我感谢雷蒙德·艾伦，他的关于目标设定的磁带帮助我在更少的压力
下获得更多的成功。
现在继续读下去，并记住大胆梦想，长远考虑，每天设定一个目标，并采取小步骤进行。这
是获得长期成功的关键，也是实现从现金流象限左侧到右侧的转移的关键。
如果想变富，你必须改变你的规则
人们通常引用我的话“规则已经变了”。当人们听到这句话时，他们点头表示同意并说：
“是的，规则已经变了，一切都不再相同了。”但是说完之后，他们却继续做着同样的事情。
工业时代的财务报表
当我教“让你的财务生活变得有序”这门课时，我首先让学生填一份个人财务报表，这是一
次改变生活的经历。财务报表非常像 X 射线，因为财务报表和 X 射线都能让你的眼睛看到在没有任
何工具借助的情况下所不能看到的东西。在学生们填完他们的报表后，很容易看出谁有“财务顽
疾”，谁财务状况良好。一般来说，拥有财务顽疾的人是那些具有工业时代思想的人。
为什么这样说呢？因为在工业时代，人们不必考虑明天。它的规则是：“努力工作，你的雇
主或政府将会在未来照顾你”。因此在我的朋友和亲人中，有如此多的人经常说：“找一份政府
工作，有相当不错的福利待遇。”或者说：“要确信你工作的公司有好的退休计划。”或者说：
“要确信你工作的公司有一个势力强大的工会。”这些是基于工业时代规则的建议，我把它称做
“权利”意识。虽然规则已经改变了，但是很多人还没有改变他们的个人规则，尤其是他们的财
务规则。
他们仍然像不必为将来计划时一样进行花费。这就是我在阅读一个人的财务报表时所要寻找
的东西——他们是否为明天考虑。 网：新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理，欢迎转载，请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia 110
你还有明天吗？
让事情简单化——这是我在个人财务报表上所寻找的东西。
没有资产、现金流出的人没有明天。我发现那些没有资产的人，通常是为工资而努力工作，
并用工资支付账单的人。如果你观察大多数人的“支出项目”，你会发现两项最大的月支出是税
收和长期负债的债务。他们的支出状况如下：
换句话说，政府和银行在他们得到支付前已拿走了一部分。 网：新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理，欢迎转载，请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia 111
不能控制他们的现金流的人们通常没有财务未来，并且几年以后他们将发现自己已处于严重
的财务困境之中。
为什么呢？原因是仅处在“E”象限中的人几乎没有税务和债务保护。甚至“S”对这两个财
务顽疾也无能为力。
如果本章对你来说不好理解，那么我会建议你阅读或者重新阅读《富爸爸，穷爸爸》这本书，
它将使本章和下面几章更容易理解。
三种现金流形式
就像在《富爸爸，穷爸爸》一书中所陈述的那样，存在三种基本的现金流形式：一种是富人
的，一种是穷人的，另一种是中产阶级的。下面是穷人的现金流形式：
下面是中产阶级的现金流形式：
这种现金流形式被我们的社会认为是“正常的”和“明智的”。毕竟，有这种形式现金流的
人很可能有高薪工作、漂亮房子、汽车和信用卡，我的富爸爸称之为“工薪阶层的梦想”。
当我和一些成年人玩我的纸板教学游戏——《现金流》时，感到时间不够用。为什么呢？因
为他们被引到财务知识上去，这意味着要花时间理解金钱的数字和语言。这个游戏需要花几个小 网： 112
时进行，不是因为这个游戏很长，而是因为参与者正在学习一个全新的科目，这几乎就像在学一
门外语。所幸的是，这种新知识能够很快被掌握，到那时游戏将会进行得快起来。游戏速度的加
快是因为参与者变得更聪明了……而且他们玩这个游戏的次数越多，他们在投资方面就变得越聪
明和越敏捷，而且玩游戏的整个过程都充满了乐趣。
另外还会发生一些事情。由于他们现在有了财务知识，很多人开始认识到他们个人正处在财
务困境中，虽然社会上的其他人认为他们是“财务正常的”。你知道，拥有中产阶级形式的现金
流在工业时代是正常的，但是在信息时代却可能是灾难性的。
很多人一旦学会并理解了这个游戏，就开始寻找新的答案。就像一次温和的心脏病对一个人
的身体健康而言是一个警告一样，人们被唤醒了，并开始关注他们个人的财务健康。
在领悟了这一切的那一刻，很多人开始像一个有钱人而不是一个努力工作的中产阶级那样思
考问题。在玩过几次《现金流》游戏之后，一些人开始把他们的思考模式改变成富人的模式，并
且开始寻找下面这种现金流形式：
对于那些想在信息时代获得成功的人来说，他们越早地开始开发他们的财商和情商，越早使
用这种方式思考问题，他们就能越早地感觉到更多的财务安全并寻找到财务自由。在一个有越来
越少的工作保障的世界里，这种现金流形式对他们而言有着更大的意义。要想获得这种形式的现
金流，一个人需要从“B”和“I”象限而不是“E”和“S”象限的角度观察世界。
我也把它称做是信息时代的财务报表，因为收人是严格地从信息中产生，而不单纯从努力工
作中产生。在信息时代，努力工作的思想已不再具有它在农业时代和工业时代所具有的那种相同
的意义，在信息时代，体力工作最努力的人将被支付得最少。今天，这已经成为现实并且在整个
历史中它都将是现实。
而今，当人们说，“不要光努力工作，还要聪明地工作”时，他们不是指在“E”或“S”象
限中聪明地工作，他们真正指的是在“B”或“I”象限中聪明地工作。这是信息时代的思想，因
此财商和情商在今天和未来都是至关重要的。
那么，答案是什么？
很明显，我的答案是重新教育你自己，使你能像富人而不是穷人或中产阶级那样思考。也就
是说，从“B”或“I”象限思考和观察这个世界。但是，解决办法不像回到学校再上几门课那样
简单。
要想在“B”或“I”象限中成功，需要有财商、系统知识和情商，遗憾的是目前这些知识的
大部分在学校里尚无法学到。
这些方面的知识很难学习是因为大多数成年人具有“努力工作然后消费”的生活模式。他们 网： 113
感到财务焦虑，因此他们匆忙地跑去工作，努力地工作。他们回到家里，听着有关股市上下波动
的消息，于是焦虑更增加了。于是他们去购买新房子，或者新汽车，或者去打高尔夫球以躲避焦
虑。问题是在星期一早上，焦虑又回来了。
你如何开始像富人一样思考？
人们经常问我，如何开始像富人一样思考。我总是建议他们从小处着手，并不断增加知识，
而不是到处乱跑，去购买共同基金或盲目购买供出租的财产。如果对于学习和重新培养自己，使
自己能像富人一样思考问题的态度是严肃的，那么我推荐我的纸板游戏——《现金流》。
我发明这个游戏的目的是帮助人们提高他们的财商，这个游戏为人们提供了智力、体力和情
感的训练，而这些训练对于使人们从穷人或中产阶级的思考模式渐渐地变为像富人一样思考而言
是十分必要的。它教育人们认识到我的富爸爸曾经对我说的话是重要的……而不是仅仅考虑一张
大额工资单或者一所大房子的问题。
是现金流，而不是货币消除焦虑
财务窘困和贫穷是真正令人焦虑的财务问题，这些问题约束了人们的智力和情感，使人们困在
我所说的“老鼠赛跑”中。除非这种智力和情感束缚被打破，否则这种模式将不会改变。
几个月前，我和一位银行家一同设法打破他的财务窘困。我不是一个治疗专家，但是我曾经
打破根植在我家族中的财务习惯。
这个银行家一年挣 12 万美元，但是却总是处在某种财务困境中。他有一个幸福的家庭，三辆
汽车，一所大房子，一所别墅，并且他看起来是一位有前途的银行家。但是，当我审察他的财务
报表时，我发现他患了财务顽疾，如果他不改变他现有的财务生活方式的话，几年后他将无可救
药。
他和他妻子第一次参加玩《现金流》游戏时，他苦苦挣扎，有着几乎不可控制的烦躁不安。
他的思维四处游荡，看起来根本不能掌握这个游戏。4 个小时后，他仍然陷在困境中。别人都完成
了游戏，而他还处在“老鼠赛跑”中。
因此，当我们结束游戏时，我问他感觉怎么样。他惟一的回答是，这个游戏太难、太慢。太
枯燥。这时我提醒他我在游戏开始时告诉他的话：所有的游戏都是对玩这个游戏的人的反应的一
种测试，也就是说，游戏像一面镜子，让你看到你自己。
这句话激怒了他，因此我退了一步，问他是否还想使他的财务生活得到改善，他说他仍然想
。于是我邀请他和他妻子（他妻子喜欢这个游戏）同一个投资小组一起再玩一次这个游戏，这次
由我做指导。
一星期后，他表现得好起来。这时，他有了一些灵感。对于他，会计部分很容易，因此他把
数字处理得整齐而有条理，这对于该游戏是非常宝贵的。在做好这些工作后，他开始了解企业和
投资领域。他最终开始用他的大脑“看见”他自己的生活类型并认识到正是他正在做的事情引起
了他自己的财务困境。4 个小时后，他仍然没有完成游戏，但是他已经开始学习了。当游戏结束时，
他要求再玩一次。
到第三次时，他变成了一个全新的人。现在他控制着游戏、他的财务状况和他的投资。他的
信心迅速增加，这次他成功地跳出了“老鼠赛跑”，进人到“快车道”中。游戏结束时，他买了
一套游戏玩具并说：“我要教给我的孩子们。”到第四次玩时，他告诉我他的个人支出下降了，
他改变了他的花钱习惯，并取消了几张信用卡。
现在，他有很大的兴趣学习投资和建立他的资产项目，他的思维已经开始使他成为一个信息
时代的思考者了。 网：新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理，欢迎转载，请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia 114
玩第 5 次时，他购买了《现金流 2O2》。《现金流 202）是为那些已经掌握了《现金流》初级
版
的人准备的高级游戏。他现在准备并渴望参与真正的B和I 进行的快速而有风险的游戏，最可喜的
是他已经控制了他的财务未来。这个人已经完全不同于那个在第一次玩这个游戏时，要求我把游
戏设计得更容易些的人。当时，我告诉他，如果他想玩更容易的游戏，他应该玩“大富翁”而不
是《现金流》，“大富翁”也是个很好的教学游戏。仅仅几个星期，他不再要求事情变得更容易
些，而是积极地寻求更大的挑战，并且他对他的财务未来充满了乐观的态度。
通过反复地玩这个玩游，他不仅在思想上而且更为重要的是在情感上受到了很多的教育。我
认为，游戏是一种高级教学工具，因为它要求参与者完全进入到学习过程中，并在这个过程中获
得乐趣。参与游戏是在智力、情感和体力上的投入，是全身心地学习。
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第十一章
第l 步：考虑你自己的事业的时候到了
你一直在努力工作并使别人变得富有吗？大多数人年轻时都会到别人的企业工作，并使他人
变富。但按照这样的建议开始生活是很无知的：
1．“上学，得高分，这样你就能找一份稳定安全的工作，有很高的薪水和很好的福利。”
2．“努力工作你才能买到你梦想的房于。毕竟，你的住房是一项资产，而且房子应是你最重
要的投资。”
3．“拥有大额抵押贷款是很好的做法，因为政府为你的利息支付提供税收减免。”
4．“现在购买，以后支付”，或者“低首期付款，轻松每月支付”，或者“有钱就进行储
蓄”。
盲目听从这些建议的人通常会成为：
1．雇员——使他们的老板和公司的主人变富。
2．债务人——使银行和债权人变富。
3．纳税人——使政府变富。
4．消费者——使很多其他企业变富。
他们没有找到他们自己的财务快车道，相反，却帮助其他人进入到快车道。他们工作一生，
不是为他们自己的事业忙碌，而是为其他人的企业辛劳。
通过观察收益表和资产负债表，你能很容易地发现，我们在早期已被网入其他人的事业，而
忽略了我们自己的事业。
采取行动
在我的课堂上，我经常让人们填写他们自己的财务报表，对于很多人来说，他们的财务报表
实在不是一幅美丽的图画，而这种情况的产生多数时候正是因为他们被误导去为其他人的企业忙
碌，而没有关注他们自己的事业。
1．第一步：
填制个人财务报表。我已列出了在《现金流》游戏中要列出的收益表和资产负债表的样表。
为了到达你想要去的地方，你需要知道你现在在什么地方。这将是你控制你的生活，花更多
的时间关注你自己的事业的第一步。
2．设定财务目标： 网：新加坡国立大学MBA交流园地。免费整理，欢迎转载，请勿用于商业用途。欢迎访问mbaasia 116
为你想在 5 年内到达的地方设定一个长期财务目标，并为你想在 12 个月内到达的地方“设定
一个较小的短期财务目标。 （短期财务目标是通向你的 5 年目标路途中的进身之阶。）设定现实的、
可实现的目标。
（1）在未来的 12 个月内：
①我想减少我的债务美元。
②我想增加我资产的现金流或者增加被动收入（被动收入是你不用工作即可挣得的收人，即
投资收入）美元／月。
（2）我的 5 年目标是：
①增加我资产的现金流到美元／月。
②在我的资产项目中拥有下列投资（如，不动产、股票、企业，等等）
（3）用你的 5 年目标改变你从今天起的 5 年内的收益表和资产负债表。
现在由于你清楚地知道你自己的财务状况，并已设定了你的目标，所以你需要控制你的现金
流，以便实现你的目标。
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第十二章
第2 步：控制你的现金流
很多人认为，仅靠挣更多的钱就能解决他们的财务问题，但是，在大多