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分最主要将用来还债，但也别忘了要为紧急事件预留一笔消费支出。
五、追踪消费支出：彻底执行负债管理的计划，并小心追踪每一笔消费支出，便可以找出各种省钱方式。每个月还款愈多，就能愈快结清未清偿款项。
六、先偿还利息最高的借款：不管借款金额的多寡，每个人的未清偿款项都会随利息增加而迅速扩大，因此，务必确定先还完剩余负债中利息最高的借款。
七、了解利息及逾期滞纳金：熟知所有债务的利息及逾期滞纳金。尽可能避免逾期滞纳金，以确保个人未清偿款项不会因此增加，并寻找更低利率的机会。
八、缴款高于最低应缴金额：每次还款额度皆高于最低应缴金额，是达到负债管理关键的第一步。这个对于信用卡未清偿款项特别重要，当然对于偿还其它贷款也一样有效。
九、建立奖励措施：找出完成目标的动机，可以请监督你的第三人定期检查还款进度，如果一切顺利甚至提前完成，不妨适度地奖励自己一番。
十、保持耐心：个人负债的累积并非一夕造成，所以请了解不可能在短时间内结清所有未清偿款项。保持自己的动力，并记住远离债务将改变未来的生活，最后所有的辛苦都会是值得的。
结论
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
要做好负债管理，首先必须了解生活中有哪些负债。除了最明显的房贷、车贷之外，举凡使用信用卡消费、融资买股票，或是应急向亲友借钱等，这一切都是与日常生活息息相关的负债行为，在金钱的使用过程中，都会产生使用成本与利息支出。
管理负债并不困难，而理财成功的要诀也不完全在于是否要有高深的专业知识，或是丰富的理财经验。其实决定成败的关键是在“观念”的建立。在管理负债的同时，每个人都不可忽略的是成本观念，同样的一块钱，存在银行会有利息收入，投资在股票上会有不同的资本利得，但是变成债务就是负担。
许多人买东西时会精打细算、货比三家不吃亏。同样的，应该也要以同样的心态面对金钱往来。举例来说，存钱要选择稳健、利率又相对较高的金融机构；而负债也要依据成本高低来分配负债的比重，降低利率较高的负债金额，控制自己的负债比例。因此，应先衡量自己的收入状况，再来做好负债管理。
首先，一定要降低高成本的负债，如使用信用卡的循环利息或是银行的无担保信用贷款，这些都是利息成本较高的负债。其次是要养成量入为出的习惯，千万不可过度扩张信用、借贷度日。
最后则是依据优先级，编列支出预算，决不轻易超支。月光族最常面临无财可理的情况，但这往往是过度扩张信用的结果，过高的负债是影响生活质量的最大杀手，若不能有效控制负债，就更别提想要在未来累积更多财富的理财目标了！
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
保险真的那么重要吗？“天有不测风云，人有旦夕祸福。”“有保险，真好！”这些都是保险公司常用的营销术语。我记得自己26岁的时候，在一家美商寿险公司担任寿险顾问，公司特别强调一个寿险顾问最重要的素质，不只是具备良好的业务能力及人脉广阔而已，公司认为一位称职的寿险顾问最重要的是必须具备“爱与关怀”的精神。一个真正懂得照顾家人的父亲，必须提供家人万一在失去家庭经济支柱的时候，可以免于恐惧，可以拥有足够的财务安全。每个人一生当中可能都要面对生、老、病、死、残、医的威胁，如果能够在事前做好保险的规划，就可以免于这些突发事件带给个人或家庭的财
保险是风险的控制阀
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
大多数人认为理财就是通过各种投资工具让手边的财富不断增长。事实上，要建构一个基础稳固的理财金字塔，至少需包含三个层次。最底层是保本架构，中间一层是增长架构，最上一层是节税架构。理财的金字塔要高要大，底层的保本结构就是最重要的关键。保本结构主要由两个部分组成，一个是没有风险的投资组合，譬如，定存、活存、保本基金等等；另一个就是保险。
我们一辈子可以赚到多少钱，要靠时间、工作能力与理财来获得，理财或许可以操之在我，他可以藉由理财经理的帮忙来达成。但是，能否拥有足够长的工作时间与工作能力，有一个部分无法掌控，那就是病死残医。每天翻开报纸，你一定可以看到很多人不幸发生意外，轻则受伤，重则死亡，受伤不能工作与死亡对一个家庭造成的经济与财务冲击非常大。没有保险理赔金的家庭，可能因为缴不出房屋贷款，被银行强制收回房屋而必须搬家；孩子因为少了最重要的家庭收入，可能没办法接受更好的教育，甚至必须提早进入社会工作；你的另一半因为要一肩扛起家庭经济重担，必须出外工作或是兼职多赚一份收入，对孩子的关照减半……
举个例子，大多数的人都没有想到，一位前途看好的专业经理人，拥有拼命向前冲刺的精神与能力，年薪高达数百万台币，按照他的工作能力持续二十年，一定可以带给他的家庭与孩子一个很宽裕的经济生活，他可能已经开始购置千万的房产，并已计划让孩子出国念书，一切都在他的计划中逐步往前进行。但是天不从人愿，因为过度疲劳辛勤工作，这位专业经理人在40岁左右的年纪，就因过劳死而离开职场，留给家人的除了遗憾、回忆之外，还有很多必须重新调整的家庭计划。显然，没有足够的保险，就没有保险的人生。
你也许会问：“我都还没有赚够钱，哪有闲钱买保险啊？”
事实上，保险是以明确的小投资，来弥补不明确的大损失，保险金在遭遇病死残医的重大变故时，可以立即发挥周转金、急难救助金等活钱的功能，许多实际案例也发现很多家庭如果没有这笔理赔收入，可能就要靠社会救济或公益捐助才能挺过难关。因此，保险支出应该列为家庭最重要最优先的一笔投资，千万不能轻视。
只要每年缴纳的保费是在合理的收入比例范围内，保险支出对你的整体投资计划是不会有什么影响的，相反的，它还能为个人风险筑起一道最坚固的防护网。
在从事投资理财失利的时候，我们有能力跌倒了再爬起；当意外和疾病等风险来临的时候，因为我们购买了足够的保险，我们的家庭总收入就不会受到影响，各种投资理财计划才能持续下去。
双十策略，打造防护墙
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
人生会面临许许多多的风险和财务问题，寻找满意的职业固然重要，但面对崭新生活，更不可忽视保险发挥的防御角色。然而保险种类繁多，保费支出的计算方式也不尽相同，社会新鲜人的第一份工作，薪资偏低，虽然能够自由运用的比例不高，所幸普遍没有家庭经济及房贷压力，因此投保重点宜先从低保费、高保障的保险商品着手。
选择的方式，可根据收入、业务性质、医疗需求、生涯规划等各方面加以考虑。至于适当的保费预算与保额需求，专家建议采取“双十策略”，也就是保费的支出以年收入的1/10为原则，若超出年收入的1/10，恐怕会造成经济负担，进而陷入无力缴交续期保费的窘局；至于保额需求，约为年收入的10倍，才算较为妥当的保障。
举例来说，如果你目前的平均月薪约为7000元，保额规划至少应为90万元，年缴保费7000元左右，即可拥有一定的保障。
如果从事业务性质或危险性较高的工作，我建议您要将保额做适当提高。并且当职场工作环境的调整或人生的重大计划，譬如，结婚、生子、购房时都有重大的财务支出，你一定要和寿险顾问约时间，至少每年检视保单一次，看看保险有无调整的必要。
稳固天下五大险，建筑风险防护网
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
社会新鲜人首先应考虑选择保障型的险种，一般说来，可以用定期寿险搭配终身寿险来建构人生保障，再搭配意外险、医疗险及防癌险，就能先做好基础的保险规划了。至于投资型保单与养老保险可以暂缓考虑，等收入比较稳定时，再根据收入能力与个人的理财需求来增加。
引言
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
随着年纪增长，你总有一天会结婚生子。组成家庭之后，不论夫妻二人是否都出去工作，投资理财的规划都不再是一个人的事情了，届时“上有高堂、下有妻儿”的三明治族群，到底该抱持怎样的态度进行理财规划，追求家庭的幸福呢？
俗话说得好：“修身、齐家、治国、平天下”，当年轻朋友奋力在外冲刺的时候，千万别忘了照顾好家庭，以免顾此失彼，形成“茶壶内的风暴”。
“前方吃紧、后方紧吃”家庭财务漏洞让人慌
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
负担全家财务的你，为了填饱一家老小的肚子，不论刮风雨淋太阳晒，你都得在外面认真打拼、努力赚钱，但是我想对一肩扛起家庭生计的你来说，最害怕的莫过于“前方吃紧、后方紧吃”，如果家庭当中出现庞大的财务漏洞，填都填不起来，那才让人痛不欲生呢！
如果你的孩子没有金钱观念，刷出一大笔信用卡债务，或者你的父母用光了退休金，没有工作能力，无法继续累积积蓄，你该怎么办？
不管你愿不愿意，你都必须挺身而出，帮他们渡过难关。
要避免这样的情形发生，最好的办法就是防患于未然，通过各种风险控管机制来确保事情不会发展到这样的地步。
我认为具体的做法有三：第一、夫妻之间要设定理财计划；第二、你一定要教给孩子理财知识；第三、同时也要时常关心一下父母的财务状况与身体状况。
第一、夫妻携手合作，建立对财产处理的最大共识
夫妻因爱而结合，但是别忘了在许多方面，两人也是独立的个体，因为成长环境的不同，多少会造成思维逻辑的差异，尤其对于财产的支配方式，我看过许多夫妻，一旦讨论到两人的财务到底该分开还是合并处理时，多数都会出现矛盾，需要花上好一段时间逐渐磨合。
我认为感情得来不易，相聚更是有缘，讨论处理家庭财务方式的时候，夫妇千万不要回避，应该追求彼此核心价值观和梦想的最大公约数，建立一个互相认可的支出和储蓄计划。
制定家庭理财计划，不外乎五个步骤：第一步，理清自己家庭的资产、负债状况，然后分析家庭消费模式，评审家庭的整个财务状况。第二步，确定家庭的财务目标，这个目标要定得明确、可行，并为每个目标附上相应的成本。第三步，建立家庭财务计划和预算。第四步，执行理财计划，这既需要克制和节约，又不能做守财奴，并在执行中保持一定的灵活性。第五步，定期检查计划执行的情况，并且找出需要调整的地方。
夫妻之间的帐务到底应当如何管理，我想因为涉及每个家庭的状况不同，我也不便多做评论，提纲挈领地说，以沟通至上，采取双方都能接受的方法就好。
第二、理财教育，让孩子提早认识金钱的价值
金钱不会从天下掉下来，更不是想从提款机里面提多少就可以提多少，而是爸爸妈妈通过工作换来的。对这个道理，不光要说，还要让孩子理解。让孩子初步了解“天底下没有白吃的午餐”，这将是他了解金钱价值的第一步。
我常常发现有父母想让儿女体会：“唯有工作才能养活自己”的道理，就会要求儿女用做家务来换取零用钱。
尽管出发点挺好，但这样的做法实际上会造成孩子们价值观的混淆。正确的做法是让孩子明白“爸爸妈妈养育我是不容易的”，从而产生感恩之情，进而了解父母的辛苦，并通过分担家务、约束购物欲望、努力学习等行动来报答父母。
让孩子学会当钱的主人
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
一、树立钱非万能的意识：理财教育的精髓不在于让孩子变得很势利，而在让孩子树立起“钱是有价值的，但钱也不是万能的”意识。让孩子在生活中，懂得什么是合理的消费。譬如，到百货公司或大卖场购买玩具的时候，我们都会在出发前跟小朋友说今天最多只买一个玩具，并且只带200元出门购物。选购玩具的时候，你会发现只要新奇有趣或是小孩子没玩过的，他们都想拥有。但是你也会发现，小孩子对新玩具的热情很快就会消退，不是不玩，就是很快就摔坏了，因此，我们有时到百货公司的免费游戏区或大学校园里放风筝野餐，不但玩得尽兴而且花钱甚少。另外，现在很多小区图书馆不仅有图画书可以借，还设置了幼儿游戏区，做为现代父母，一定要妥善利用这些资源。
二、视必要性给零用钱：孩子的零用钱多半是父母给的，目的是要让他们有机会学习自己管理金钱。但有些小朋友会认为父母给零用钱是天经地义，所以最好不要孩子一伸手就给零用钱，应该视需求的必要性而定，当他们有花费需求时，一定要了解这些需求的原因，衡量确实有必要再给，否则孩子若发现要零用钱是容易的事，便会养成好逸恶劳的个性。
三、改变小朋友的消费观：现在孩子们的生活中充斥着各种诱惑，很容易养成胡乱花钱的坏习惯，如果家长和教师能稍加引导，孩子们的消费就会大有改观。例如：我们出门都从家里携带饮用水，不在外面购买饮料；除非必要，我们都尽量上菜市场买菜回家做饭。小孩子的消费观念几乎都是看着父母花钱养成的习惯，只要我们自己多花点心思，就能让孩子建立良好的消费观念与习惯。
四、父母应以身作则：孩子的外在行为，往往有很大成分来自父母的影响，所以当要求孩子应该怎么做或不能做什么时，要先想想自己的行为是不是影响到孩子的价值判断，要孩子做到的事情，自己得先做到才有说服力，现在的孩子自主性都比从前强得多，在孩子面前得以身作则，自己先做好榜样，才可能导正孩子的价值观。
第三、开诚布公，与长辈讨论财务问题
你清楚父母亲的财务状况吗？我想大部分的答案一定是否定的，在传统观念的影响下，甚至会将与父母亲讨论他们的财务状况视为禁忌。
我认为只要出发点是善意的，子女们不妨婉转地试着与父母聊起这样的话题，如果父母愿意主动提起，那当然是最理想的状况，如果父母亲不愿意触及这类话题也没关系，子女们千万不要逼问他们到底拥有多少资产，是否预先草拟好遗嘱。
用词婉转，尊重父母的独立性
如果你想和父母讨论他们的财务问题，你应该怎样开口呢？我建议不妨从询问父母是否需要你提供财务上的帮忙开始吧！
毕竟父母辛辛苦苦将我们拉拔长大，也到了该享清福的阶段了，你可以借此机会和他们讨论关于退休养老之类的话题，包括他们希望过怎样的生活、对养老院的看法如何，他们是否有足够的保险支付长期医疗护理费用等。
在这些话题的基础上，延续讨论其它敏感的话题，就不会引起父母亲抗拒的反应，比如生活不能自理时候的对策、当另一半先行离去时的心情调适、他们想如何处置他们的财产，甚至对临终后的安排有何想法等等。
家庭幸福，财源广进
你的“幸福指数”有多高？所谓国民的“幸福指数”为平均国民寿命乘以平均生活满意度。不过，你说愈有钱就会愈幸福吗？
过去大家都认为，成功有钱是幸福快乐的原因，我却抱持相反的看法，我认为先有幸福快乐的家庭，比较容易为自己带来成功和财富。
你一定想象不到吧，原来人是要先自觉幸福，才比较容易迈向成功，赚取财富。也就是说，幸福快乐是成功致富的因子，而非结果。
当你拥有财富之后，如何同时拥有幸福？我想，要懂得把财富转换成幸福，这样财富才有意义。
每个人都想拥有幸福富裕的生活，我主张所谓的“幸福、富裕”，不应仅仅局限于累积财富而已，在家庭、事业、朋友、健康与金钱当中，各方都要取得平衡，才称得上“圆满”。
检视你的消费习惯
《35岁前要上的33堂理财课》中信出版社作者：曾志尧
“跳楼大甩卖”、“全场大出�