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4个地方共有670多家票号。当时平遥、祁县跟太谷三个地方就成为中国的华尔街。所以在历史上，我们也是有华尔街的，而且还做得挺好。那么这个中国的华尔街有多少金融机构，也就是票号呢？30家。有多少资本呢？1。5亿两白银，也就是说，它拥有白银的总资本是清朝整个国家赔款的近1/10，整个大清王朝的赔款是16亿两4银，1/10就是他们的资本。那是非常厉害的，而且到了1906年，当时的户部，相当于今天的财政部，其1/3的银两基本上都放在了山西票号。
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在鼎盛时期，仅仅把山西几个县城中富户的家产相加，数量就超过了1亿两白银。这个数量甚至比当时国内的库银还要多。
电视连续剧《乔家大院》很多人都看过，这部剧是实景拍摄，从镜头中我们还可以感受到晋商当年的辉惶。
乔家大院经过了几代人的修建，它有6个大院，19个小院，占地8700平方米，房屋313间。这些老房子是晋商财富状况的最好说明。与山西其他晋商比起来，乔家虽远远算不上最富裕的，名气却是晋商中最大的一个。乔家大院为何能流芳百世，它曾经的主人乔致庸为何能在百姓中拥有上好的口碑？
那么，晋商是如何一步步铸就了百年的辉煌基业？票号的管理经营有什么过人之处？他们的成功对现代人有什么启示呢？
四、中国的信托责任：晋商如何挑掌柜
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晋商，作为一个称雄数百年的商帮，在明朝时凭借有利的地理位置，通过j！为政府运输军粮获得“盐引”，挣得了第一桶金，垄断了巨大的商业资源。由于在明清交战时建立的良好关系，晋商受到清朝政府的特殊礼遇，获得了巨大的发展。1823年日升昌的开业，拉开了山西票号征服清朝金融业的序幕，最终使晋商成为主宰大清经济命脉、汇通天下的“天下第一商帮”。
在这个票号的阶段，山西人创建了一个全世界绝无仅有、独一无二的新型股份制，这个股份制是惊人的，而且在我现在来看，
我觉得不但是惊人的，而且是极其聪明、极其睿智的。它是一个什么样的股份制呢？叫做无限责任的股份制，而我们今天的上市公司叫做股份有限公司。什么是股份无限责任公司呢？也就是说，开票号的山西老板一旦碰到问题的时候，他要从自己的家当里面把钱给赔出来，这就是无限责任公司的特色。而有限责任公司很简单，上市公司不行的话呢，公司一关，自己的财产可以保留。而这种有限责任制是很多国家，包括中国上市公司坑害股民的最有效办法，把公司资产掏空了之后，放到自己口袋里面，袋袋平安，人跑了。换句话说，有限责任制只能让公司清偿，可是公司都空了还清偿什么嘛。所以股份有限公司本身就是有问题的，股份有限公司也是最容易坑人的。而山西商人决定用无限股份制，这一点呢，我们就应该给予高度的评价，因为它表明了山西商人对于自己客户的信托责任。
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1900年，八国联军攻占了北京城，北京城里的达官责人随着慈禧太后仓皇出逃。山西票号在这次战乱中损失惨重，不但票号被抢，而且账簿被烧掉。没有了账簿，许多存款就缺少了真实的凭证。然而，以日升昌为首的山西票号决定，只要储户拿出折子，无论数量有多大，立刻兌换银两。山西票号的这些举措取得了储户的信任，为自己带来了更多的生意。
各位读者应该理解我这么多年来一直强调信托责任，我认为第一步是从山西商人开始的。而旦山西商人很有意思的，他们丌设的票号是中国第一批管理权跟所有权分开的公司，不但是股份无限公司，同时还是管理权跟所有权的分开。
东家找了个掌柜的来帮他打理，而这个掌柜的就用自己最大限度的信托责任来帮东家赚钱，但是不论你赚钱也好，赔钱也好，都是东家的，掌柜本身不需要赔偿。无限责任由谁来赔呢？由背后的东家赔。但是山西票号非常强调掌柜的信托责任，对淮的信托责任？对于东家的信托责任。而东家强调什么？对于他客户的信托责任。
因此在这个阶段的山西商人，继前面所讲的产业链的整合之后，他们再一次给我们国人一个前所未有的新观念——信托责任。也就是说东家靠无限责任制拿出自己的钱来赔偿、保护他的客户，掌柜不需要赔偿，但是发挥自己的信托责任，最大限度地替东家赚钱，多么美好啊！
那么当然了，当时的东家为了挑掌柜的，也有他的方式方法，不是随便挑的。因为一般人都很难讲他有良心，这个良心是靠不住的。所以当时的山西商人就开始想，如何找一些有信托责任的掌柜？他们想出两个办法，这两个办法太有意思了，其中蕴涵的管理理念也是我这么多年来一再呼吁的。
（1）第一个办法，法制。
什么叫法制？首先，掌柜的必须是山西人，当然了，肥水不流外人田是一定的。然后，推荐过来的人一定要有有钱的商家做担保，而且这个商家呢，最好是跟票号有关的，有业务来往的。由于有商家做担保，而商家是要负连带责任的，这就是法制化的建立。因为这个商家为了不让自己损失，同时不让票号损失，他必须要严格监管，要严格筛选，用这种所谓的担保的法制力量，来保证他的工作人员是有信托责任的，这就是掌柜的由来。这种商铺担保的方法就是一个法制化管理思想的建立，很可惜这个制度没有流传下来。所以我们的祖先是非常睿智、非常伟大的，至少比我们要伟大得多。
（2）第二个办法，三年学徒的教育机制。
除了教你打算盘，槁会计、出纳之外，非常重要的一点就是道德教育。其实在当时，做山西票号的大掌柜或者是二掌柜，乃至工作人员，都是非常辛苦的。不像今天的商人，晚上没事下馆子，喝个酒，然后再去夜总会娱乐一番，还挺好。看起来是为了公司做打算，还美其名曰是应酬，实际上就是腐败。
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在晋商中颇有名望的日升昌大掌柜雷履泰，最初就是从小伙计开始做起的。早年间，把新进店铺学做生意的小伙计称为“相公”。从相公熬成师傅，最少要经过三年艰辛的日子。无论是严寒还是酷暑，伙计们天还没亮就得起床，整理内务、烧水做饭、恭恭敬敬地伺候掌柜的饮食起居，甚至还要帮掌柜的把夜壶倒掉。等站完一天的拒台，掌灯时分，搭板上门。晚间，除了帮助师傅们清点整理货物、安排掌柜的休息外，自己还要学打算盘，练习毛笔字或记账，直到很晚才能睡下。不少小伙计经过多年磨炼，凭着一股精诚的意志，开启了“掌柜”的金石之门。
如果你进入山西票号当学徒，当完学徒之后当掌柜的话，我告诉大家，很严的。第一，不准喝酒，这个对大多数人来说都是很痛苦的；第二，不准抽大烟；第三，不准嫖女人；第四，不得兼任别的票号的掌柜。为什么？你必须非常刻苦，他培养你什么呢？信托责任，信托责任，信托责任。你一切的享受都不该有，因为你是一个具有信托责任的掌柜的，也就是职业经理人。你要为人表率，你生存的目的就是替东家赚钱，而且要最有道德，用自己最大的能力来替东家赚钱。那么各位想一想，这个和现在的美圓有什么差别？美国这么多上市公司，为什么它们的职业经理人这么尽力？因为他们有信托责任，他们认为替股东赚钱是应该的，替老板赚钱是应该的。他什么都不能做，只能尽心尽力地好好把“掌柜的”工作做好。所以你就不奇怪，在这样的构建之下，才会有真正的和谐社会，这个和谐社会是以信托责任为基础的和谐社会。而这个信托责任呢，表现在掌柜身上的，那就是法制加上良心道德的训练，多美好！
雷履泰创办了日升昌。他的东家就曾给他下跪过，为什么呢？因为有一天这个东家得罪了雷履泰。当时雷履泰生病了，躺在票号里面也不回家休息。二掌柜想夺权，所以在这个东家面前说雷履泰的坏话。烦嘛，病恹恹的，天天还在票号里面待着，还指指点点的，多讨厌。叫他回家吧！然后东家也不明就里，就说，雷掌柜，你不舒服就回家吧。雷掌柜一听，好吧，我就回家吧。第二天呢，这个东家，就到雷掌柜家去探望一下，发现雷掌柜正在拿着毛笔写字。他说，掌柜，你在写字是吧？雷掌柜说，对啊对啊。东家又问，写什么字啊？写家书吗？给老婆写信吗？雷履泰说不是，这个日升昌是你的，可是全国这么多分号都是我建立的，你不是叫我回家休养吗，我就把所有的分号都撤了，把资金全部拿回来，还给东家，给你一个交代。
对于雷履泰的这番话，你们听懂了吗，就是他过去建立的几十个分号，全部一天撤回，把钱不是中饱私囊逃走，而是还给东家。东家一听，马上下跪，急了，雷掌柜雷掌柜，千万别这么干。你把分号给放着，千万让它继续经营，你不要撤回，我不要你撤回。然后就成了有名的东家给雷掌柜下跪的故事。那么这个雷掌柜当然也要故作姿态地推辞一番，于是他到最后说，我老了，年纪大了，身体不行了，等等。于是东家每天给他送一桌酒席，还送50两白银，每天都是如此。到最后，这个老头子雷履泰说，好吧，那我就原谅你了。注意，一个掌柜的告诉东家，那我就原谅你了。
由此可见，这种具有信托责任的掌柜是多么受到东家的重视。
这个信托责任是双重的。乔家跟渠家都在同一个地方，都在哪里呢，都在祁县。我们都看过电视剧《乔家大院》，乔家很有钱，但和渠家相比，他们只是一个大院，而渠家的财力是他们的5倍以上。渠家是一条街，叫渠家大街。既然没有渠家财力那么雄厚，那么当时的乔家大院为什么还这么有名，甚至到现在我们还拍了《乔家大院》这个电视剧。我告诉大家，乔家大院是晋商当时典型的代表，虽然这些人不学习现代工商业知识，不建现代化的工厂，不建现代化的银行，但是这些人对于当地的老百姓，依然有着强烈的信托责任。不只是对客户，不是因为你为我赚了钱我要对你好，所以搞个无限责任制，不是的，没这么简单。乔家大院之所以能够保存至今，而我们政府也不断呼吁这部电视剧的播出，原因在哪里呢？因为只有他们这种人才能创建一个真正的和谐社会。当时只要在祁县的老百姓，基本上都受过他们的好处。逢年过节，你会发现乔家的人拿着米、拿着火腿，一家一家送。碰到荒年的时候，也是乔家大院的人出来赈灾。这是不可想象的。
五、晋商票号的没落
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电视剧《乔家大院》取材于山西祁县历史上一个真实的故事。祁县坐落在山西中部，在那里，旱涝灾害时有发生。同治七年（1868年），山西大旱，乔家大院当时的主人乔致庸，让人在村口埋下大锅，开设粥场，赈济过往灾民。虽然只是一碗清淡的稀粥，在当时的灾民看来却是雪中送炭，暖到心底。
因此，即使到了社会最动荡的时刻，老百姓也会说，我们不能够清算乔家，我们不能够搬进去强抢人家的房子。为什么？因为我们世代受恩于乔家。这是我们老百姓对这些于自己有恩的人一种信托责任的回报。你看，多好的一个社会！那是从大清王朝的末年，一直到我们解放战争之后的时期，你看，这就是山西人，多好。到最后，是县党校搬进去了，所以目前的乔家大院才能保存至今。还好，这些历史的遗迹留给我们无限的遐想和感慨。
但是，读到这儿呢，你发现没有，一切的问题，包括胡雪岩的败落、日升昌等票号的倒闭，都跟大清王朝和慈禧太后关系密切。我们历史上确实有非常多充满智慧的商人建立起产业链的整合，佶托责任等领先的经商理念。但时不我予，在这个大时代中，个人的睿智往往很难抵挡大环境的恶化。
我归纳了几个原因，为什么产生这么大的问题？这些问题的确值得我们思考。
第一，在当时那个年代，这些做票号的人很麻烦，常常要捐钱。政府有事没事就来摊派，就来找你捐钱。我这里有个捐钱的款额数据告诉各位读者：大小金川战役11万两，白莲教作乱218万两，第一次鸦片战争200万两，太平天国起义287万两，左宗棠西征新疆捐了863万两。而且在慈禧太后逃到山西的时候，还向乔家大院借了40万两银了。国家碰到有难的时候总是向他们借，这是极大的成本，大的不得了。
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19世纪的后几十年，由于社会动荡，就连资本实力雄厚的乔家票号大德通也在劫难逃，到了1926年，冯玉祥带领的部队在北撤途中，把500万石的粮食，150万银元都摊派到了乔家开设的商号，从此以后，乔家商号元气大伤。1930年中原大战，乔家票号大德通被逼到了生死抉择的关头。
第二，就是外资银行的进人。情况跟我们现在差不多，我给读者看一个数据，大概从清朝末年开始到1913年，就是辛亥革命的第3年，总共进人中国的外资银行有21家，这些外资银行又相继在中国开设街125家分行。另外，我们本地的票号不但要捐钱，叫做捐疏，同时还与贪污腐败的官员进行交易。比如说你要跟政府官员拉关系，政府官员才来存钱；此外还投资在一些还没有出道的政府官员身上，目的是让这些官员发达了以后来照顾你。所以我们也搜集广数据，看看到底有多少官员跟山西票号有来往的，这个资料特别有意思。首先，三晋元票号和袁世凯、李鸿章有关。其次，乔家和曾国荃有关。此外，乔家还和九门提督马玉昆有关。九门提督就是当时北京的卫戍司令，北京警备区总司令叫做九门提督。乔家还跟湖广总督端方有关。这些现象就是一种官商勾结的情况。这也就是为什么到了1906年，户部，即当时的财政部，有1/3的银两存在了票号，就是这种拉钱的关系所带来的结果。平常某个官员借钱后就不要还钱了，或者你考上状元或进士，没钱了是吧，我免费借5000两银子给你，将来等你发达了以后当了大官再回报给我。
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山西民间有这样一种说法：张嘴的龙是官，闭嘴的龙是商。闭嘴的龙得到的是实惠，是商业利益。那时候，晋商如果不依靠一两个政府官员，票号就很难运转。平遥协同庆票号北京分号的张治达，在一次闲谈中得知旗人穆某想要争取福建将军职位，短缺活动银6万两，于是便答应借给他。没过多长时间，穆某果然被任命为福建将军，他一上任便向当地官员宣称：“平遥协同庆资本雄厚，信用昭著，以后公私款项尽存该号。”在这里，官商结合不仅仅是寻求一种庇护，更是一种买卖关系。
这种官商勾结现象的产生，也导致很多贪污的赃款存在票号串。，很多国家的钱也存在票号里。看起来是很兴旺，但到最后就很麻烦，为什么麻烦呢，是因为碰到了太平天国战争，又碰到了辛亥革命。太平天国战争还好，大清王朝还一息尚存。碰到辛亥革命，整个清王朝解体之后，之前欠的钱迅速提出，而官员借的钱不还，存的钱马上提出。就是说欠债的不还，存钱的马上提。再加上大量外资银行就在这个吋刻进入，真是倒了八辈子的霉。这也是中国当时特殊的历史时期所造成的这种现实情况。
这些原因加在一起，造成了山西票号的覆亡。我就以日升昌为例，辛亥革命就革命这几天的时间，这家票号损失了300万两白银，从此崩溃。但在这个时刻，我除了要讲当时的政治跟军事的问题造成票号的覆亡之外，还要告诉各位读者一句公平的话，晋商本身不知进取是最大的问题。为什么这么说呢，当时清朝政府不断组建现代化的银行，一直邀山西的票号人股，但山西票号从来不入股。这又是重蹈了过去晋商不接受新观念的老问题了。
六、新晋商的荒诞
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1900年以后’在国际金融资本的猛烈沖击下，外国银行逐渐取代土生土长的中国票号。1914年的冬天，中国票号的开山祖师——“日升昌”倒闭了，山西商人左右中国金融界近一个世纪的历史随之落下帷幕，票号曾经创造的辉煌也被尘封在了这些古老的院落里。
在茶叶经营的时代，山西商人不用机器、工厂来加工制作，不接受现代化的观念，结果输给了俄国人。到了清朝末年，他们竟然一再拒绝清朝政府要成立现代化银行的邀请，而且是屡次邀请屡次拜托屡次求情，山西商人就是不干，我实在不懂这是为什么。最后导致山西票号从几百家变成三家。是哪三家呢？1929年，只剩下三家山西票号。第一个，是乔家人院的大德通；第二个也是他们家的，叫大德恒；第三个是渠家的，叫三晋元。但是，这一切都太晚了，以茶叶为例，你不采用现代化的生产方式；以票号为例，你不进入现代化银行。所以，外在环境对你而言，就是一个杀伤力极大的冲击。如果你能够审时度势，看清楚当时的情况，