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丢掉没帮助的观念
你必须现在就改变所有对你帮助不大的观念。不要犹豫不决，现在就做吧！你会发现这样做是值得的，富裕的生活将是你应得的奖励！
第二章 女人，你可以变得更有钱
向别人借钱的艺术
没有比消费欠债更会破坏你创造财富的机会了。不但你的账户会出现负数，更可怕的是由此产生的后果，最具破坏性的则是隐藏在债务背后的“态度”。在本章，我们要探讨的主题是：
1。先揭露消费债务的危险，为你明确指出债务背后的真正意义。
2。接下来，我们要探讨如何改变对债务的观念。
3。第三部分是处理债务的具体方法，告诉你为什么应该选择最低的分期付款利率。
4。接着来看看抵押贷款。你会惊讶地发现，最聪明的办法是偿还利率要尽量低，或甚至用房子抵押更高的贷款。尽快付清房款是错误的观念！
5。最后，还要告诉你如何与银行打交道。
欠债的人缺乏努力工作的动机
我曾经负债累累。而我为反对债务所说的话，也是对过去的我说的。另一方面，人们太容易欠债这种事，我每天都在经历，我也不得不一再亲眼目睹由此产生的后果。
我在无数次谈话中，总是听到别人描述债务的后果有多么严重。许多欠债的人以为只要债务缠身，他们便无权拥有生活乐趣。研究报告指出，欠债的人缺乏更努力工作的真正动机。最终他们只是在为昨天的支出工作，不相信自己可以完成更高的目标。他们的自信和账户里的余额一致：也低于零。这一点都不奇怪！如果他们连自己的经济状况都掌握不了的话，又怎么能做大事呢？
这些人也常常认为自己毫无价值，还有自己正在不由自主地堕落。而事实上，负债者往往感觉到自己比“真正的”自我更没有价值。
债务背后的态度
让我们来看看隐藏在债务背后的态度。支出大于收入的人，通常并不是为了拥有更多的东西而欠债，而是为了显得更有钱；自信愈低的人，欠下的债也愈多。因消费而欠债的人，总是感到自己生活在谎言里：欠了债，你便被不属于自己的东西所包围，于是你有了一种可笑的感觉，仿佛除了债务，你一无所有。所谓“债务”，就是“比零还少”。你感到自己无论在经济上还是情绪上，都被束缚住了。
生活在谎言中，是最没尊严、最无力、最得不到尊重的生活方式。若你无法克制自己的愿望，以贷款方式购买今天买不起和不应该买的东西，就是生活在谎言中。我必须严厉地说：你向世人展示自己买不起的东西，仿佛它们属于你，是想借此获得别人认可“你根本不是”的那个人。
于是，绝望地被债务纠缠的人，容易把责任推给别人。“事实上，是银行把这笔钱强加给我的，才让我轻易欠了债。”“这份租赁合约是个骗局。”“我没有看到那些小字。”“我肯定是急了，才去找高利贷，它就像榨柠檬汁一样把我榨干了。”或干脆搬出老套：“我上当了。”我倒很想知道，到底是“谁”或“什么东西”让你上当了。
很多人甚至没理会这些指责。他们以“补偿性的正义”为理由，以为自己有权骗取别人的财产。你肯定也认识这种。
自我欺骗
买自己买不起的东西的人，是在欺骗别人。更可怕的是这种人连自己也欺骗。透过他戴的表、开的车，他就以为自己很有价值，甚至比真正的自我更有价值。他在一定程度上，是把真实的自我隐藏到不属于他的外表之后。这种人面对自己和未来都是错误且不负责任的，因为他危害到了自己的未来。
汽车是我们消费幻想的最好标志。对很多人来说，汽车是成功的最高象征。更确切地说，是别人认为我们获得的成功程度，是我们愿意在自己身上看到的成功程度。于是，我们和别人便认为我们比真实的自己更成功。我们牺牲了未来而维持这种假像，因为我们无法存钱，我们把自己的钱和不属于我们的钱，全部花在汽车上了。
大多数人当然需要汽车，但是你需要名车吗？只有你自己最清楚答案。我只想请你做一件事：千万不要让你现在开着到处走的这个东西，成为拖累你经济情况的原因。给你几个关于买车的建议：不要买新车，用现金付款，永远不要买价格超过你收入两倍的汽车。还有，要比原定计划再多开几年现在的汽车。这样做可以让你省下很多钱！
欠债的人应确立真正的目标
欠债的人通常没有真正的目标、没有远景。没有目标，他们就没有帮助自我限制、学习和成长的东西。从某种程度上看，他们没有未来———因此心甘情愿地牺牲未来。如果我们没有理想和目标，消费欲望便会占据重要的位置。
为了避免将来出现债务，最有效的办法便是确立目标和作计划。但那必须是能激励我们的目标，而且我们必须使用“正确”的方法。我指的目标，既不是某些脆弱的愿望，也不是消费欲望，更不是某些小得可怜的目的，而是“理想”———是计划好的梦想。相比之下，金钱只在其次。首先，这目标不是开一辆梦寐以求的汽车，或住在漂亮房子里，而是实现一个想法。你有一个让你感到兴奋的理想，你竭尽全力为此工作，之后，金钱自然而然就来了。
现实的和不现实的目标
关于如何确立目标，有两种可能方法。假设：你希望确定三年后自己在哪里、做什么和拥有什么。
第一个方法是：你看着自己，然后告诉自己，你可以让这些事在三年之内实现。也就是说，你的想法是“现实”的。我认为这种方法完全错误！我们为什么要依照今天的自我来制定目标呢？三年之后，你可能成为另一个完全不同的女人。你变得更强、更富有、更有自信和影响力。如果以今天的自我为标准来制定目标，就是在限制自己、降低目标，打算停滞不前。你只是为了不会输而在玩游戏。
第二个方法是：你按照自己的梦想，随意确定一个目标，完全不考虑自己是否有能力实现。这实际上完全“不现实”，是虚构出来的；然后我们再想想如何成为那个可以实现这个目标的人。这时你才会明白：你必须成长———而且是每一天都要有进步。也明白自己必须付出最大努力，必须离开安逸的生活。你必须要赢。这两种方法意味着：我们可以根据自我的现况确定目标，但这样我们就会停滞不前；或者，我们可以根据目标来调整自我，如此我们就必须成长。
因此，我们最好确定远大的目标，接着我们就会明白是改变自己的时候了。我们必须先成为有能力实现这些目标的人。对未来没有规划的人，必须容忍过着别人为他设计好的生活。我们总是从计划好的事情中有所获得，因而不断作计划相当重要。
没有计划的人，会受社会、广告和不明确的愿望影响。这种人为别人而活着，不过是一个傀儡。
计划你的未来
请你马上经由以下的练习，付诸实行。练习时，不要问是否切合实际。要根据自己的目标调整自我，而不是屈从于以今天的自我来确定目标。不要限制自己！同时要像已经排除了所有挫折一样，假设自己能实现理想中的所有目标，因为你能做到！
请遵守以下顺序：存在→行动→获得。大多数人的计划完全不同，他们主要是想自己希望得到什么。把“获得”置于“存在”之上的人，这样更容易因消费欠债。这种人实际上是从自己所占有的东西中发现自己的重要性。归根究底，这不过是逃避，只是希望藉由物质目标转移注意力，而不去关注自己没有成长的现状。
更聪明的方法是从“存在”开始。只要你根据自己的个性进行，其他东西自然会随之而来。所以请你从你希望做的事情开始。
现在，请思考下面的问题，写下你三年以后、七年以后和二十年以后的愿望。
1。存在。你希望你将来是谁？报纸上介绍你的文章应该是怎样的？一位受尊敬的名人应该如何评价你？
2。行动。你将来想做什么？你每天的行程安排应该是什么样子？你希望如何分配一年的时间？还要想想，你绝不希望再做什么事？
3。获得。你将来希望得到什么？你希望拥有并给予别人哪些东西？你希望有什么样的房子、汽车、职员？
也许你写不出太多东西，或者还不太习惯。这个练习最好每周至少做一次，做得愈多就愈容易习惯。确立目标就如同强化肌肉，你可以不断锻炼。如果你不相信自己任何时候都能实现远大的目标，那么现在是你建立自信的时候了！
下定决心，从今天开始定期确立目标并做计划。你对生活要有更多期待，你要变得“贪婪”（当然是指从正面的意义而言）。贪婪关系到我们的基本需要，但你不应把这份渴望放在消费上，而是要放在个人成长上。当你成长之后，其他一切东西自然都会出现。
还有一个问题：难道你不认为，为实现这些目标而工作是值得的吗？即使意味着现在要放弃一些目标，你也这样认为吗？记住，除了消费欠债，什么都不会阻碍你实现这些目标。因为债务只会把你束缚在过去。
如何迅速有进展？
一个人会欠债和本身的态度有关。这种思考模式非常简单，但是后果很严重。对于欠债的人来说，物质比金钱更重要。我们是否有消费债务，大部分取决于我们如何衡量人、物质和金钱的意义。请你想一想：对你来说，什么最重要？什么最不重要？
这里还有一些问题可以帮助你：对你来说什么比较重要？
你的房子？还是钱？
你的生活伴侣？还是钱？
安定和奢华的生活？还是钱？
健康？还是钱？
一辆好车、一趟环球旅行？还是钱？
绝大多数人排出以下顺序：首先是人，然后是他们感兴趣的物质，之后是钱。我完全赞同人始终排在第一位，但在物质之前应该是金钱。因此，下列顺序才是精明理财的基础：人→金钱→物质。
大多数人不喜欢金钱本身，但他们喜欢能利用金钱做的事。不过，如果我们爱钱胜过爱物质，就不会轻易去买东西，才不会欠债，也才会更加有钱。我们将更满足于看着金钱不断增加。
正如之前说过的，这种态度并不普遍。我们生活在消费文化里，是消费群体。拥有某种物品早巳无法满足我们，因为同样的东西或许已出现新形式：更大或更小、更方便、更新、更漂亮且更流行。我们当然也受这些讯息影响，希望得到其实并不需要的东西。轻易就能得到的贷款，更让我们早在付款之前就能拥有很多东西。但是千万不要因为别人这样做，你就跟着做。永远不能跟着大众走，因为绝大多数人并没有真正的生活乐趣。你必须把金钱排在物质之前———金钱不仅是达到目的的手段，也是你得到想要的东西的入口。
对有钱人来说，金钱的排名比较前面。实际上，这也完全合乎逻辑。因为有钱，他们就有选择权。他们可以买很多物品，也可以让这些物品增加。金钱是不受束缚的能量。
训练自己热爱金钱
问题是：怎么样才能让金钱具有比物质更高的价值？答案很简单：尽力去做。把钱省下来，进行投资，即使认为眼前没有剩余的钱，也要这样做。
你可以组一个“投资俱乐部”。还有一个简单方法：随身携带一张大钞，不要花掉，以此训练自己对“有钱”感到舒服。另外，买个保险箱放在家里，再去银行租个保险箱，把现金放到保险箱里；买几根小金条，和现金放在一起。时常赏玩你的钱，看着它们，享受一下有钱的感觉。你还可以捐款———把钱捐给那些比你贫穷的人，你会立刻发现金钱的价值。对我们来说，五百元也许不算多，但在一些非洲国家，五百元却可以帮助一个人治愈白内障和青光眼，让他重见光明。
处理债务的实际方法
处理债务最重要的是50—50规则。这个规则是说：从每个月可以自由支配的钱中，最多拿出50％用于还债，剩下的50％存起来。进一步说：还款时，要尽可能约定偿还最低金额。同时一直按照最低利率还款———无论是消费债务，还是自用的房地产贷款。
你也许可以想象，当我介绍这个规则时都听到些什么：“不负责任，可笑。”“那我的债务永远都这么多！”“那我得支付一大笔利息。”“等到我还清所有债务，那也太久了。我还是想尽快还清债务。”
你想还清债务的愿望的确值得敬佩。最理想的情况莫过于你一下子还清，就马上无债一身清。但生活并不会那么理想，听起来很美好的事，在现实中常常只是一个陷阱。
你知道现在大家借钱的主要原因是什么吗？为了解决“旧债”。大家常为了能分期偿还旧债而借新债，或是确定还款利率时算得太不宽裕，没有为必要的采购和维修留下备用金。这时，比如洗衣机坏了，除了借钱买新的之外，根本别无选择。旧债的偿还利率往往高到让你不得不借新债来生活。
关于这点，有一个简单的自然法则：集中意味着成长。我们的精力“集中”在哪方面，生活中的那方面就会“成长”。把这个法则用到债务上，就意味着：如果只把精力放在债务和尽快摆脱债务的目标上，就有积欠更多债款的危险。
成千上万欠债的人都可能有这种亲身经历：尽管辛辛苦苦、节衣缩食，他们还是看不到出路；相反的，每隔半年，都只有更加深陷债务之中。这样的人累积不了财富。
只偿还最低分期付款额的十大好处
1。给自己剩下不少钱。你可以把钱存起来，也可以花掉。有钱意味着可以选择，你可以了解新的选择方案。只要有钱，你就能摆脱贷款陷阱。
2。是你有支配权，而不是债务。你可以有钱自己付账。从这一刻起，偿还债务也能带来乐趣。因为你现在有了激励自己工作的理由，不受债务支配。
3。打破恶性循环。只支付最低还款额可以让你避免借新债。你现在有更多钱可以支配，不必再借钱买东西，也可以准备好一笔钱以备不时之需。
4。你不再有借口。你不能再继续说：“如果我每个月不再有这么大的负担，那么……”现在你马上可以证明，你能好好理财，并实践从本书中得到的方法。
5。你可以把自己的能量转移到现在。现在你拥有让自己实现梦想的新能量，而债务只有把你束缚在过去。分期付款额愈高，你便愈活在过去，降低了生活质量和乐趣。
6。打破旧的债务观念，消费借贷是不明智的。在高额还款的重担下还债，听起来或许很高尚，却帮助不了任何人———确切地说是愚蠢。不要让过去的错误，控制了你对今后生活质量的支配权。
7．不以过高的额度还债，这个积极的决定可以减少金钱带来的很多消极感受。现在金钱对你来说，可以变成积极的意义，不再是绝望的表征，它甚至成为生活质量的象征。
8。你又可以拥有梦想。大多数人在还清所有债务之前，都放弃了自己的梦想。这样做很危险，因为没有比梦想更能让你摆脱债务的了。所以不要把精力放在每个月的分期付款上，而要放在让你的生活更有趣味的事情上。
9。你又重新认识了重要的东西。其实债务根本不是问题。真正的问题出在：你无法满足自己的愿望，无法靠存款利息维持生活。不相信吗？那请你想一想：假如你有五百万的存款，还有三万元债务，那即使你现在不还这三万元也不会有问题。真正的问题永远不是债务本身，而是你缺少财富。但是只要有积蓄，债务就失去了支配力量。
10。你可以培养有钱人的意识。正如前面已经说过的，分期付款的金额少，你就可以剩下更多的钱累积财富。另外还有一点（这也是最关键的）：存钱可以让你培养有钱人的意识。也就是说，你可以从金钱中得到更多的乐趣，觉得自己有钱，这种新的意识最后会让你变得真正富有———你会开始神奇地吸引金钱！
那我不是要付太多利息吗？
如果你这么想：“可是利息怎么办呢？如果我尽快还债，不是可以省下很多利息吗？”那你就错了！
虽然你支付的利息较高，但是最低的分期付款额仍然比较好，原因有二：
第一（这点非常重要）：即使你尽快还清债务，实际上并没有省下利息。如果你想�