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总体上讲，相互保险公司在道德风险和欺诈风险上比股份制小，但因为保单持有人之间的风险转移与保费负担的不对称必然诱发道德风险，甚至使得相互公司的结构不稳定；另外，相互公司在筹集资金、发展壮大、提高偿付能力和法人治理结构的完善上均不如股份制公司（相互制公司的所有者即保单持有人的经常变化使得对经营班子的监控不力，同时容易产生搭便车的心理），对外部监管的要求也比较高，从实事求是的角度出发并考虑到保险公司倒闭时消费者的承受能力，我国暂不宜发展相互保险公司，与保险合作社道理相同。
至于个人保险组织，是〃劳合社〃的一种在特定历史背景下形成的产物，我们不应发展。目前的劳合社实际已在美国的长尾巴责任险业务和日本的地震险业务中吃尽了苦头，偿付能力的危机使得它在分出一家公司专门承担过去业务的未了责任的同时，对会员的个人制作出了很大的修正，目前法人机构拥有的资本在劳合社整个资本份额中的比重超过20％。
国际上自保公司一般是实力较强的企业集团或某一行业为本企业或本系统提供风险保障的组织形式，其根本的目的：一是为了税收优惠或税收延迟，二是为了风险管理的创新，三是为了与现有的保险公司在部分领域相竞争。自保公司实际上不是严格意义上的商业保险公司，同海运中的p＆i club是同类型的组织。在我国，自保组织从设立到退出市场宜按一般企业对待，没必要结由保监委管理，也没有必要予以税收优惠。
2国有资本的介入方向
功能『性』产业政策对市场的导向作用是希望培育市场的核心竞争力，但这是寄希望于市场具有良好的自纠偏能力。即使是发达的资本主义保险市场，信息不对称也是客观存在的事实，理『性』的〃经济人〃假设也是局限于理论研究，同时对福利经济学的不同理解也必然影响市场主体的行为。我国保险市场仍将长期处于初级阶段，即使市场具有自纠偏功能，国家的实力和市场需求主体能否承受自纠偏功能实现对市场造成的巨大震动？为保证代表广大人民利益的国家效用的实施，国有经济介入在市场经济中具有不可替代的兼社会保障和金融功能于一身，并在一定程度上具有〃公『共产』品〃的『性』质的保险业就成为必然。
当今社会金融一体化成为一种明显的必然趋势，产业资本与金融资本的融合也成为一种『潮』流，甚至连一向主张银行业与保险业划江而治的美国也于1999年立法打破了这种限制。尽管从微观上看金融创新和金融一体化的动机是为了使资本运作高效而逃避金融监管，其实这是在社会化大生产发展到一定阶段的必然产物，是在一定的生产关系下为适应生产力的发展由国家出面所作的一种局部调整，这既是为了适应生产力发展需要，也是出于一国保险资本核心竞争力提高的考虑，发达资本主义国家这种政治先行，经济作后盾的行为也证明了我国社会主义市场经济条件下国有资本介入保险业的必要『性』，而决不是保有些人所说的国有经济应全面退出。
市场经济中的国有经济不是失去了其效用，这种效用不一定是单纯的经济效益，它还包含其他的有利于人民长远利益而暂时不能获得经济补偿的内容，我们说资源配置的效率，是指从更长远一点的时间，从整个社会的角度观察问题的。退一步讲，即使国企目前效率在一定程度上低下，那也只是公司法人治理结构的问题，而根本就没必要动不动就谈所有制问题，美国即使是大的企业，亏损的也多得很。市场经济与国有经济长期共存，不能混淆经济体制与基本经济制度（所有制）的根本区别。
由于人为的资源定价扭曲使垄断利润在保险业的存在已成为历史，同时保险业作为竞争『性』的行业，在社会主义初级阶段，国家财力有限，没能力也没必要全面介入保险业，那么国有资本主要是介入保险业的哪部分呢？党的十五大报告中将国有经济控制国家的经济命脉作为一个主基调提出来。目前大家说国有保险公司的最大的问题一是资本金，二是体制，但即使这两方面的问题解决了，仍涉及到资源配置这个大问题。国有资本的介入的方向主要是在市场其他主体难以或不愿发挥作用的领域或国家必须调控的领域。至于一般『性』的竞争『性』市场则一方面通过法定再保险和政策法令予以监控，另一方面搞股份制放大国有资本的功能，完全以市场经济中的一个普通投资主体的身份去追求资本的赢利『性』，同时在市场发育不健全时力所能及地发挥其市场〃模范标准〃的效应。国有资本介入的根本重点为：
a。同各种经济相适应的政策保险。
b。同工业经济相适应的巨灾风险、高科技风险、信用险和责任险。
c。同知识经济相适应的art，art的实质是风险转移方式的变化，风险由传统的保险市场转移到金融市场和其他市场，使承保能力大提高。art包括自保、限额保险、应急资本、巨灾债券、保险风险股权和期权交易。
d。社会保障领域尤其是寿险中的团身险和医疗险这一现金流量大的领域。
e。保险业的资信评级，尤其是市场不成熟时。因为目前国际上的大的著名的评级机构如标准普尔都存在强制『性』的评级问题。
f。法定再保险：法定再保险应仅限于商业『性』业务，按商业化运作（尤其是分保佣金问题），逐步探索改变目前的成数再保险方式，同时应积极鼓励市场发展的业务创新。法定再保险应在维护市场秩序，加大国内自留比例，发展保险业方面下功夫。针对扫前法定再保险的资本不够的办法，可以国家补或市场上的各保险公司按资本量入股，或上市或鼓励民营资本的加入的办法解决，但是总体上国家资本在51％以上；对于分保比例，可以10…20％不等，根据险种每三年调整一次。当市场机制和资源配置完善时，国有部分可以考虑部分退出，此时的法定再保险就会向普通的商业再保险靠齐，此时更多应考虑的是财务再保险、巨灾再保险和作为加大国内自留的手段。即法定再保险发展模式为国家垄断…控股法定再保险（加入中资，条件成熟时再吸收外资）…法定再保险的内容的变化…国家的逐步退出，民族保险业控制再保险市场。
g。一般再保险。成立以中资参加的商业再保险公司，与此同时成立一家合资的商业再保险公司，这样再保市场既有竞争，又有合作，也可以引进新的技术，同时还有利于原保险人的生存和获利中间，并可为法定再保险无力承担的风险解围，努力使再保险市场成为纵横的再保险网络。
h。投资银行和保险证券投资基金和各种保险基金管理公司（如高科技、风险投资、国债、实业方面的）。
i。国家有可能的话，介入部分国际原保险和再保险市场学习技术和经验。
j。地方国有资本对经纪公司的介入，因为通过经纪人冲击原保险市场的可能『性』较大。
3组建民族保险集团，同时逐步向金融服务集团迈进，并争取上市
目前，我国的保险市场属寡头竞争的格局，市场集中度过高，这既是目前国际保险市场的现状，也是市场结构稳定的基本要求。但是否目前市场集中度高就说明保险消费者剩余可实现最大化？是否这样保险业可发挥社会〃稳定器〃和〃助动器〃的作用呢？不是，因为这种竞争是非深层次的竞争，是在偿付能力低下、法人治理结构不完善的条件下的官定高费率下的回扣战。我们追求稳定的有效的竞争结构，只有这样，市场才能稳定发展。面对加入wto，在分业经营、专业化管理、严格监管的前提下，采用集团控股的方式组建民族保险集团势在必行，而专业公司控股模式和专业分设模式不应成为发展的方向。保险集团作为第一步，应迈向金融服务集团以求保险功能的多元化的发挥，可以说组建民族保险集团是国内市场竞争国际化的需要，是客户多元化金融服务要求的需要，是市场结构稳定的需要。
我国目前的市场格局，采用以资本为纽带，通过市场兼并联合还是通过行政手段或为保留各公司原有的品味、经营理念、发展战略、企业文化等去慢慢地发展保险集团和金融服务集团呢？考虑到目前我国的法人治理结构不完善，对保险业和金融业均有很深认识并有高超的管理能力的人才十分缺乏且相应的职业企业家市场几乎为真空状态，加之各保险企业本身的实力有限和加入wto后我们的缓冲期实在太短，目前似应以行政『性』手段为基础，采用资产划拔与补充然后吸引部分有实力的民营资本入股的形式建立保险集团，采取董事和经理人从高级经理人市场公开招聘、组织考察的模式比较妥当。与此同时，对具备靠自身能力能发展为保险集团或金融服务集团的企业应积极支持并予以试点，总之至少要在全面放开保险市场前形成两家大的初步可以与外资抗衡的具有国际竞争力的保险集团，最好是金融服务集团，因为它有利于金融服务的多元化和深化。对于金融集团，在加入wto后的最终缓冲期结束前，应该至少形成3到5个大的金融集团。
4其他资源的配置和国有资源的补充
目前国有独资的中保、中再保一方面资本不够、偿付能力不足，却要大量拓展业务，吃进风险，一方面又限制其他资源进入保险市场，实在有违市场经济的市场规则和《保险法》的精神。单个公司的发展不等于它的可持续发展，部分公司的发展和在短期内的可持续发展不等于市场的发展，市场一时的发展不等于它的可持续发展，我们应利用好两种资源（中资与外资），对中资中国有资源的两个层次（中央国有资源和地方国有资源）和非国有资源的利用都应重视。多家法人控股肯定较一家法人控股是一种帕累托优化。现有的资源应调整结构、退进并存、民族保险业的实力的提高是根本，资源的配置很重要，要把有限的资源用好，并带出后劲来，目前保险市场各主体的功能错位严重、资源配置出问题，不利于保险业内分工合作与发展，尤其体现在保险人之间，保险人与经纪人之间和保险人与公估人之间的功能错位。
有一种人，希望外资进入后的很长一段时间，学习日本，市场占有率在10％以内，而为了达到这一目标，中资包括国有独资公司宁可丢掉政策『性』保险和高风险业务或art这一块，来与外资争抢同一目标市场的业务。其实中资和外资都是资源，作为一种资源，不给外资一些空间是不行的，尤其是在目前我们的保险业资源不充分的情况下，重要的是国有资本要在市场起主导作用。对外资的市场占有率应分险种考虑，对于非国家急需的，而且涉及到大的资金流量的业务，应按一定的市场份额制定反垄断条例，这样并没有违反国民待遇。
外资的介入应考虑到民族保险业承受能力，谨慎地引进，重点放在技术创造、管理创新、服务创新等方面，而民营资本的引入则应立即提到日程上来。
加入wto后，金融安全的重要『性』更高了，应允许保险业上市融资。可以先上市新的资产质量高的中小产险公司，有了经验后把中再保、中保、太保或平安整体上市或把好的分公司分拆上市，这样既有利于资本金的扩大，又有利于社会对保险业的监控，改善股份制公司的法人治理结构，同时也可提高公众对保险业的认识以实现保险业的需求拉动，并改善保险的供给绩效。为了能实现对保险业的控制，应设置国家〃黄金股〃。长期的实践证明，我们与外资最相比不是对手主要的原因不是技术，而是资本实力。
对原保险市场应该按险种、区域、组织形式分别开来逐步开放和发展，首先应发展的是产险中的高风险、责任险、信用保证险等专业化公司，对寿险业务仍应以合资为主。应尽快发展民族经纪人公司，对外资至多只能是合资（这点尤为重要，防止外资对市场的垄断）；对公估人则可合资与中资独资并行，因为通过公估人控制保险市场的可能『性』很小并且我们十分需要公估技术。必须强调的是，对保险中介机构，目前和将来一个阶段，在市场成熟度不够时，不应允许保险供给主体以任何方式直接或间接参股，以利于市场的公平竞争和市场绩效的改善。
5市场退出
进入市场经济条件，市场退出成为必然，是资源配置和重组的必然结果，但是原保险中的强制保险部分和历史遗留问题部分（人行同意的寿险高利率定价）和法定再保险部分国家要保护，市场退出应分步、分不同的险种（产险或寿险，法定与否）、成立时间、公司的『性』质（原保险或再保险）进行，对后成立的寿险公司和产险公司可先搞市场退出，对老的公司（包括强制『性』保险…因为经营强制『性』原保险业务的公司会好多，但不包括法定再保险公司一因为仅一家）应在规定的过渡期后的业务不再实行国家担保，既然要考虑在市场退出时的资源补充和重组及再保险的国内自留的增加，因此市场一定要放开，并防止垄断，但是太开放保险业的〃壳〃资源又不值钱，应让外资收购这些〃壳〃时接管一部分不良资产。同时市场退出要与预警和挽救（如财务再保险，保户保护基金）机制、停业或限制业务相结合。
（3）产业布局的重组
一方面由于费率战的原因，东部保险密度和保险深度比西部小，另一方面西部的市场费率又过高，使得展业较困难，因此对进入西部的公司应取消人为的限制。发达地区都开放了，落后地区谈不上不对外开放。西部的风险保障市场不会被外资垄断，因为既可以用法定再保险解决，也有中保和其他的地方资本控股的国有保险公司在西部地区竞争。
对落后地区的保险市场主体不可优惠，因为以后机构设置肯定没有限制，可以跨区域经营，同时目前的西部的保险密度和保险深度不比东部小，根本的问题是垄断利润太高而且新的险种和新的保源没有开发出来，市场竞争无法充分展开，同时经济发展太慢。
由于各保险总公司的资金控制权相对银行业而言集中多了（实际上银行业也在集中资金到分行一级并且按经济区域划分分行），同时保险业在当地的资金方面的呆帐也不存在，还有高费率的刺激，因此保险公司对开发西部应是有信心的，根本的问题是建立好市场机制，减少不合理的垄断定价，通过政策和国有保险资源的行为，拉动保险需求，让保险资源自由流动，产生有效竞争。
入关后中国更需要农险
9亿农民，16亿亩可耕土地，中国首先是农业大国。改革开放20多年来，中国农村发生了巨大的可喜变化，生产积极『性』、生产能力、生活水平有了很大提高，贫困人口急剧下降，有一些农村达到了小康。但是，由于自然灾害频繁，水旱灾害严重，国家抗灾投入有限，水利建设滞后，个体农民自身抗灾能力极其有限。而最主要的农作物，尤其是粮食作物保险在我国许多地区基本没有开展。
目前，严格地说，在全国范围内，我国的农业保险，只有中国人民保险公司开办的种植业，也只是在局部地区搞一些经济作物保险，如烤烟、甘蔗、咖啡、棉花等。养殖业在一些有一定生产规模的地方搞一些生猪、海产品、大牲畜保险，开办的险种，保险责任、保险金额、保费收入十分有限，根本谈不上什么保险密度和深度，这和一个农业大国是很不相称的。农业保险的规模和发展速度无论同我国非农险相比、还是同城镇保险近二十年迅猛的发展速度、更不要说同城镇保险市场激烈竞争状况相比都不可同日而语。
人保公司考察了地方『政府』和农民的保险要求和多年来开办农业保险的实践之后，明知风险高，有着不可克服的困难，还是在坚持着。多年来农险机构、队伍、人员、技术都形成一定基础，考虑到今后的发展也必须坚持下去。人保公司也只能提出积极稳妥、量力而行这个慎之又慎的农业保险经营方针，从事农险工作的人员，尤其是基层同志，是在十分困难的情况下，不计得失忘我工作，近几年来经营略有好转。
自然灾害和病虫害对我国农业生产产生极大影响，加之我国灾害频繁，易于成灾，往往受灾面积大，损失十分严重，造成了农业保险风险大、成本高、技术难的特点。从事农业保险的同志用四个〃千〃来形容工作艰难。走千山万山、访千家万户、说千言万语、吃千辛万苦。费率低、保费少，一旦受灾，赔付严重。农业保险经营十分困难。人保公司开办的各种险种�