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初次犯罪，有个人不良需要的驱使，也有某种机遇和情境的诱『惑』，还有同伙的教唆、胁迫，使其带有某种程度的偶然『性』和被动『性』。初犯者的道德观念尚未泯灭，动机斗争还相当激烈。但经过多次犯罪后，其道德观念大部分丧失，已不再考虑是否危害社会、他人或危及个人前途名誉，作案更具有目的『性』，更为自觉、主动。
初犯时，某些不良欲求往往是由客观刺激或他人教唆引起，带有一定的情境『性』。可是，经过多次犯罪活动，获得了快慰和成功的体验，就会对欲望起强化作用。随着犯罪频率的增加，他们的非法欲望也逐步增强，形成恶『性』循环，即犯罪带来的满足和享受进一步刺激和发展了原来的欲望，增强的非法欲望又加强了进一步犯罪的动机，使得非法欲望更为强烈。
经过屡次犯罪活动，积累了作案经验，提高了作案技巧和逃避侦查的能力，在选择动机、确定目白、采取手段、分析条件、设想可能产生的后果以及作案后销毁罪证等方面，变得更为老练、狡诈，更会伪装、欺骗。
如果说初次犯罪时，只是为了满足个人某种需求而产生犯罪动机，实施犯罪活动。那么，经过多次犯罪，由于受到社会舆论的谴责和司法机关的惩处，他们逐渐意识到自己已经处于同全社会对立的地位，因而反社会心理日益增强，破坏『性』更大，甚至形成一整套反动腐朽的人生哲学。
一般人是按照社会的道德和法律规范，通过正当的途径来实现需求的，而犯罪人则反其道而行之，采取不正当的、违反社会道德和法律规范的行为去实现需求。这就必然在犯罪人内心产生心理冲突，即动机斗争。所谓动机斗争是反映个体心理内部存在彼此对立、不能同时得到满足的欲求和动机时的心理状态。对于犯罪人来说，犯罪得逞后的快感，犯罪未得逞带来的后果，以及对刑罚的畏惧和道德良心的谴责等，都使犯罪人产生复杂的动机斗争。动机斗争的焦点在于作案与不作案，犯罪行为发生前，行为人内心都要经受激烈的动机斗争。可以说犯罪行为的发生是行为人在强烈的个人欲望的驱使下，作案动机战胜不作案动机的结果。
犯罪人在犯罪前为克服内心冲突，往往会进行自我辩解，以使自己相信犯罪行为是合理的，认为〃任何人处在我的位置那会这么干〃，〃不干白不干〃等，以此来冲淡、减轻心理紧张，在心安理得的状态中实施犯罪，在犯罪后亦不为罪责感所苦恼，或在被抓获后也不过分怨恨自己。自我辩解是在犯罪前后都可能出现的心理状态，尤以犯罪前为甚。
2犯罪过程中的心理
情绪是人对客观事物是否符合其需要而产生的体验。犯罪人的行为常受情绪所左右，其『性』格的情绪特征表现为情绪的非社会『性』和不完全社会『性』。所谓情绪的社会『性』，主要是指一个人的情绪表现方式和对他人情绪的态度，是不是符合社会的文化、行为规范及生活方式。而情绪的非社会『性』和不完全社会『性』主要指人只有自己情绪体验的表现，而不顾他人情绪体验的表现，缺乏对他人情绪体验的共鸣和感情移入，缺乏对他人的同情和尊重。犯罪人对待别人往往是冷酷无情，心态残忍。对他人情绪的感受『性』极差。此外，犯罪人都有某种自卑感，且往往有发展到全面否定自己的倾向。因而对社会环境缺乏积极的态度，对人和事持否定的情绪体验，郁郁寡欢，孤僻冷漠，这种消极不良情绪的积累，使其神经过敏，疑心大，心思重，机体处于持续的紧张状态，容易产生偏见和极强的嫉妒心，易于被罪恶感束缚，对犯罪动机的形成和犯罪行为的发生起催化作用。
一般而论，犯罪人在实施犯罪行为之际，精神高度集中，情绪兴奋亢进，只求达到犯罪目的，无暇顾及其他。
此外，紧张也是犯罪人较为普遍的临场心理状态，尤以初犯为甚。紧张心理的产生，一方面是因为害怕被抓获；另一方面也因为对实现犯罪目的心中无数。紧张心理状态的出现，有时会使得犯罪人畏缩不前，犹豫不决；有时又使得犯罪人仓促作案，举止失措。由于此时注意范围狭窄，自知力减弱，不免〃忙中出错〃，有可能不自觉地在现场留下不利于己的痕迹。
得意是个体实施犯罪过程中获得意外满足而产生的一种欣喜心情。有时得意忘形，会忘记自己所面临的危险。
3犯罪后的心理
行为人实施犯罪后，由于作案成功，犯罪目的达到，一般都会产生一种满足感。这是一种轻松、自鸣得意的内心体验。满足感的出现，将会强化犯罪动机，促使其继续犯罪。
此外，惊恐也是多数初犯或大案、要案的案犯在作案后较为普遍的心理状态。他们终日惶恐不安，总觉得自己的破绽已被人发现，处处有人注意或监视自己，或者在脑海里不断浮现出犯罪现场的情景而无法摆脱。这种惊恐情绪必然引起一系列的身心反应，如坐卧不宁、食不甘味、行为反常等。有的听到旁人谈及与犯罪有关的人和事，就以为是对他进行暗示；看见有人持介绍信找领导，也以为是对他进行调查。为了摆脱紧张情绪，常常作出一些夸张的举动，来表示自己心中坦然。
入世带来的…… 第2章 警惕国际计算机诈骗（1）
计算机和网络技术的发展使整个世界发生了翻天覆地的变化。随之而来的计算机和网络犯罪也对世界的安全提出了新的挑战。有的人提出：第三次世界大战将是电子大战。在描绘信息大战的场景时，许多人首先提到的几乎都是黑客入侵某一个国家银行的中央银行，使整个国家的支付体系发生瘫痪，主要银行的自动提款机失去作用，证券交易所的交易系统发生故障，然后其他的水电、交通、通讯系统相继中断，由此造成一个国家的彻底瘫痪。由于互联网的广泛采用，以前各自封闭的计算机网络连为一体。由此带来的无限商机驱使着包括银行在内的各种各样的机构纷纷将自己的业务搬到互联网上。这也使得银行等机构几乎完全暴『露』在犯罪分子的视线之内。
根据美国旧金山的计算机安全研究所（computer security institute）和美国联邦调查局1998年3月对《幸福》杂志排名的1000家最大企业中520家企业做出的调查结果表明，在1997年，85％的企业受到黑客的入侵，75％受到损失，总计1。37亿美元，而1996年的损失为1亿，增长37％。也就是说，绝大部分的全球最大企业去年都不同程度受到黑客的入侵，其中60％的企业承认每次入侵造成的损失不少于20万美元。
因此，有关机构进行调查的计算机和网络犯罪的数额也随之增加。根据1998年美国联邦调查局副局长助理麦克尔 瓦迪斯（michael a。 vatis）在向国会联合经济委员会报告时举出的统计数字，美国联邦调查局手上调查的1997年黑客入侵案件比1996年增加1335件；逮捕42人，比1996年的2人增加950％；30人被定罪，比1996年的15人增加88％。
由于银行是〃储存钞票的地方〃，同时又是比较早开始采用计算机，因而较大程度依赖于计算机和网格技术的机构，因此，银行成为黑客入侵和计算机犯罪的首要目标。在提出第三次世界大战将是电子大战同时，有的人进一步指出：〃如果因此而搞跨一个大金融机构，由此产生的多米诺骨牌效应是我们谁也不愿意看到的。〃
中国的信息技术虽然发展较晚，但也面临着同样的问题。根据新华社报道，中国公安机关提供的数据表明，涉及计算机和网络的非法活动最近年来以年均30％的速度增长。一个最近的报告显示，中国96％的网站受到过来自国内和国外黑客的攻击。同世界其他国家一样，银行和证券机构是首要的目标。中国的公安部门同时也揭示，去年发现了100起计算机黑客入侵案件，但这只占总数的15％左右，只是很少的一部分。同时，江苏法院1998年12月24日宣判两个侵入银行计算机系统，盗取资金72万元（另有报道为260万元）人民币的罪犯死刑。这表明，在中国，针对银行的计算机和网络犯罪已经成为不容忽视的一个问题。考虑到计算机犯罪的一些特点（我们在下面将会加以简单的介绍），已经有人发出警告：互联网和其他信息技术领域的进步所带来的潜在损失已经远远超过了受害的个体所能承受的范围，已经影响到我们的国民经济和国家安全。
第一节银行电子化业务的发展
作为商品经济发展产物的银行业，1589年首先出现在威尼斯。那时和以后很长一段时间，世界各地基本是以手工业经济为基础的自然经济，人们生产财富主要为满足自身的消费需求，商品交换的规模很小。18世纪产业革命以后，由于工业化生产和国际贸易的迅速发展，货币流通的范围迅速扩大，使提供货币、担任信用中介的银行业获得空前发展。但是，由于当时的科学技术发展水平还较低，银行基本上是靠一支笔、一把算盘（或手摇机械计算机）和一个帐本进行手工业务处理。在这个时期，银行吸收存款、发放货款、办理结算等都是运用手工『操』作，使银行面临着需要解决的三个问题：一是依靠手工劳动处理业务，资金周转慢，占用时间长，对社会资金的运用是一种极大的浪费；二是不能对业务经营中的信息进行高质量的采集和处理，使银行在经营中往往『迷』失方向，许多银行因业务经营失误而亏损甚至倒闭；三是银行职能单一，只不过单纯作为具体客户的信用中介，基本上还只能起〃管帐先生〃的职能，不可能在宏观经济和微观领域发挥有目的的调节作用。由于当时银行业务处理手段的落后，严重阻碍了当时银行业的发展。到了本世纪50、60年代，世界范围内经济发生了激变，飞跃发展的社会生产刺激货币流通量的成倍增长，使手工『操』作的银行难以招架这种局面。同时经济发展又刺激了各银行之间，银行与企业之间的竞争，导致银行的存贷利差缩小，贷款风险加大，经营成本提高，管理费用上升，过去银行独家经营资金行业的局面不复存在。正当银行对这一切感到苦恼和束手无策时，电子计算机应运而生了。银行界及时抓住这个机遇，采用计算机技术对传统的手工『操』作进行了彻底改革，掀起了以电子化为中心的金融改革的『潮』流，完成一场史无前例的历史『性』变革，从而使银行毫不犹豫地抛弃旧的体制，建立起以计算机等先进科学技术武装的现代化银行。
一、银行电子化的历程
纵观银行电子化的发展，大致经历了四个阶段：
1脱机批处理阶段；人们使用穿孔卡片机、终端机进行本所会计记帐和信息收集汇总工作。然后将处理的数据按时成批送到计算机中心进行处理。它是银行应用计算机的初级阶段。虽然它还不能充分发挥计算机网络的效益，但对于减轻劳动强度，提高工作效率，加强信息处理能力起到了良好的作用，并为进一步联网作好技术和物质的准备。这一阶段，各银行持续的时间长短不一。有的5、6年，有的8、9年。例如日本农协用脱机批处理形式处理业务有9年时间，一直到80年代中期，当城乡都安装起国家公用数据通讯网以后，才建成全国联机系统。法国农业信贷银行到1985年前后才完成了由脱机批处理形式向联机网络的转化过程。
2银行本身的联机网络；在脱机批处理的基础上，各家银行建立本系统的联机网络。通常是在总行设置主机，各分行营业点设置分机或终端机。通过线路联成局部或远程网络，以实时方式处理日常的储蓄存款、票据往来、汇兑清算等业务。
3建立跨行、跨洲、环球的网络系统；在各家银行联机网络的基础上，一个个连接世界五大洲上百个国家，数千家银行的汇款系统、清算系统和信用卡授权系统相继出现了，这些网络不但可以处理会计记帐业务，而且可以在更大的范围内组织资金结算、汇兑以及综合『性』信息处理，使世界范围内的资金可以迅速地传递。并且通过全国以至全球的金融网络把社会上所有工业、商业、行政事业、银行业以至家庭都联成一体，对社会经济的发展起到了更大的推动作用。
4电子自助服务业务全面推广阶段；以自动柜员机为代表的电子自动服务业务，近几年如雨后春笋般地发展起来，遍及世界各地。通过自动柜员机和通讯网络，全面推广了各种信用卡，顾客可以自己亲自动手，在街道、码头、商场都可以办理存款和结算业务，并提供24小时〃全天候〃服务。现在，发达国家已经重点推广企业银行、家庭银行和电话银行。除小额支付人们仍习惯使用现金外，信用卡可以支付一切。它可以提供代发工资、代交水电费、保险金和税款等新的服务，大大减少现金使用。它不但推进了社会经济业务的发展，而且这种〃电子货币〃将为实现〃无钞票〃的社会创造条件。
（一）信用卡业务
信用卡是银行或金融机构发给消费者使用的一种信用凭证。信用卡通常用塑料磁『性』卡片制成。信用卡上印有持卡人姓名、号码、有效期等信息，这些信息凸印在卡片上，可以通过压卡机将信息复制到能复写的签购单上。为了加强保密『性』及利用电子技术，信用卡的磁条上面通常也记录有持卡人的帐号等有关资料，这些资料人的肉眼是看不见的，可供专门电脑终端鉴别信用卡真伪时使用。持卡人在约定的商店或服务部门购买商品或享受服务时，不必支付现金，只需将信用卡交商店或服务部门在签购单上压印卡号，填写金额，然后经持卡人签字，商店或服务部门即可送银行办理收款，持卡人与商店或服务部门的资金结算由银行完成。实际上，信用卡是集银行结算信贷两项基本功能为一体的一种业务。
随着全球经济的发展和新技术革命浪『潮』的推动，信用卡的使用范围、发行的国家或地区、卡片的总发行量、签单业务金额和笔数等发展十分迅速，信用卡已成为国际上流行的被普遍采用的一种支付工具。在美国，美洲银行于60年代中期最早吸收中、小银行参加联营，以后发展为现在的维萨（visa）集团。另外，美国加州的银行也组成了联合银行卡协会，即现在的万事达卡（master card）集团。目前，维萨集团和万事达卡集团是全球最大的两个国际信用卡集团，使用范围遍及全美国和世界各地。
（二）电子付款业务
80年代后期，我国银行业为社会推出了电子付款服务。这一银行新型电子化服务的推出，改变了社会采用的纸币、票据支付方式，形成了〃电子货币〃的最新概念，是电子资金转帐系统（efts）的最新发展阶段。电子付款服务的推出，代表着银行业与其他行业紧密结合的发展方向。
在电子付款服务中，实现了电子付款与电子转帐，大量减少了对现金的管理，省去了传统的商业交易中的客户从银行取出现金和商业机构将其收入的现金存入银行两个环节，大大提高了工作效率。客户直接通过扣款卡进行付款，银行直接从其银行帐户中扣除消费金额，转入商业机构帐户。
1电子付款服务系统的构成
（1）电子付款服务系统中的扣款卡
扣款卡在外形、用途和用之购物时可将资金转帐到商户等几个方面同信用卡相似，不同的是，不像信用卡那样，靠增加债务，而是直接将客户在银行帐户上的资金划拨到商户的帐户上。正因为具有这一公认的优点，金融机构愈来愈多地采用扣款卡，并向几乎所有的客户提供扣款卡服务，而不管其信用级别如何。到80年代初，仅美国发行、使用的扣款卡已达3500万张。国际信用卡组织在发展信用卡业务的同时，也发展扣款卡业务。
（2）电子付款服务系统中的销售点终端
随着金融业、商业应用电子计算机的不断深入，发达国家中的超级市场、商店和书店等机构安装了销售点终端。销售点终端（pos）是指在商店销售柜台上使用计算机终端设备。按照连接主机所属机构的不同，销售点终端有商业销售点终端和银行销售点终端之分。商业销售点终端是一种用来代替普通现金出纳机或收银机的终端设备，它在商品库存控制、销售记录等方面有许多优越『性』，属于商店内部经营中所使用的专用设备，只与商店自己的主机相连接。银行销售点终端是指与银行拥有的主机相连接的专用终端设备，其主要用途是借助银行的计算机网络为客户提供电子付款服务。
2电子付款服务系统的主要功能
由于国家、地区、银行的不同，电子付款服务系�