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溃奥杪瑁医穸隹吹揭豢钭钚碌腗P3，简直爱死了，快给我点钱嘛！”凤姐厉声道，“MP3你不知有多少个，还不知足，只怕将来我全部的家当都不够你花的呢！”巧姐见母亲不似平日的光景，平白的又讨了个没趣儿，见贾兰立在一旁，便急回身同贾兰搭讪去了。
这边凤姐又向探春道，“你也看见了，我这巧姐儿，该如何教导是好？”
要知探春如何回答，且听下回分解。
理财教育要贯穿孩子成长的全过程
汇丰晋信投资专家的建议——理财教育要贯穿孩子成长的全过程。
在重视孩子的智商、情商教育之外，你是否想过，孩子“财商”的高低在某种程度上也可能会改变他/她的一生？理财教育更要从小做起，并且，要贯穿孩子成长的全过程。在孩子的不同成长阶段，父母需要让他/她了解不同的理财内容。例如，5岁至7岁的儿童要懂得钱的不同来源，并懂得钱可以用于多种目的；7岁至11岁的儿童要学习管理自己的钱，认识到储蓄对于满足未来需求的作用；11岁至14岁的学生要懂得人们的花费和储蓄受哪些因素影响，懂得如何提高个人理财能力；14岁至16岁的学生要学习使用一些金融工具和服务，包括如何进行预算和储蓄。授人以鱼，不如授人以渔，让孩子养成良好的理财习惯，比代替孩子理财更加重要。
回凤姐请教财商教育 探春细论基金定投
第十四
话说凤姐正向探春请教如何教导巧姐，探春道，“论理；大妞妞也须得管一管。若再不管，将来她离了你不知怎样呢。”凤姐道，“我何曾不知道管她，只是我通共就她一个独苗，她又身子骨单弱；拘紧了又怕有个好歹，所以就纵坏了她。”说着；由不得叹气。探春道，“如今我冷眼看妞妞对金钱的态度，最大的问题是‘无限索取’。在米国，有统计资料证明，子女接受父母的米元愈多，他们自己积累的米元就愈少；而接受米元较少的人却积累得较多。可见父母的馈赠往往使得子女在理财技能上缺乏锻炼，经济上难以独立。对于妞妞这样的孩子，第一要紧的就是要会说‘不’，对她无理的需求要坚决地拒绝。”凤姐听了频频点头。
探春又道，“教妞妞学会如何花钱只是财商教育的第一步，你还要教她学会赚钱。每月你给妞妞的零用，其实是锻炼她理财技能的最好的工具。你应该教她合理分配，一部分给她零花、买些头油脂粉；一部分则让她去投资。”凤姐听了忙问，“且做何种投资呢？”探春道，“你可以到银行以她的名义开个基金定期定额账户，每月让她买点基金，日积月累，她会发现投资的收益很不错呢。”
贾母在旁皱眉道，“每月买基金？可不是和零存整取一样？我小的时候倒是挺时兴了一阵，这年头银行利率那么低，谁还巴巴地每月去银行存钱呢？三丫头这下也有才尽之时罢。”探春道，“老太太容我细说嘛。基金定投和零存整取看似一样，都是投资人每个月定期从银行帐户扣除一定固定的金额，但零存整取只是把这些钱用于储蓄，而基金定投则是将这笔钱买了指定的基金，实则是将储蓄和投资的功能结合起来了。由于复利的作用，每月的一笔小额投资，积少成多，最终也能变大钱呢。就按1998…2005年我国股票型基金、包括混合型基金的年均收益率8。49％来计算，即便你每月只投资200元，坚持42年以后，你也能变成百万富翁呢！”贾母点头道，“这就是了，基金定投能够能够起到聚沙成塔的作用。”凤姐接口道，“还能帮巧姐儿养成定期投资的好习惯呢。”
探春道，“基金定投的好处还不止这些呢。它还有‘逢低加码，逢高减码’的特性，因为不论市场行情如何波动，你都会定期买入固定金额的基金，因此在基金净值走高时这笔固定数额的钱买进的单位数就少，而在基金净值走低时买进的单位数就多，经年累积，成本和风险自会摊低。”凤姐拍手道，“这倒简单得紧，不用在进场时点的选择上伤脑筋。”原来自从在权证投资上吃了大亏之后，凤姐对选时心有余悸，对定投这种“傻瓜投资法”自是喜欢。
凤姐想了想又问道，“妞妞的零用钱自是可以每月定期定额投资基金，那么我自己呢？如果我现下就有大笔的闲置资金，该单笔投资还是定期定额投呢？”
未知探春作何回答，且听下回分解。
养成定期投资的习惯
汇丰晋信投资专家的建议——养成定期投资的习惯
每个月给您100元，能用来做什么？下一次馆子？买一双皮鞋？100元就花得差不多了吧。您有没有想过，每月省下这100元，您也有可能成为百万富翁呢？
如果每个月定期将100元固定地投资于某个基金（即定期定额计划），那么，在基金年平均收益率达到15％的情况下，坚持35年后，您所对应获得的投资收益绝对额就将达到147万。
这是什么缘故？由于资金的时间价值以及复利的作用，投资金额的累计效应非常明显。每月的一笔小额投资，积少成多，小钱也能变大钱。很少有人能够意识到，习惯的影响力竟如此之大，一个好的习惯，可能带给您意想不到的惊喜，甚至会改变您的一生。更何况，定期投资回避了入场时点的选择，对于大多数无法精确掌握进场时点的投资者而言，是一项既简单而又有效的中长期投资方法。
论高下凤姐悟投资 驳选时探春谏早行
第十五回
话说探春长篇阔论了一番基金定期定额的好处，凤姐心中早已活了几分，忙向探春询问，若是大笔的闲置资金，该单笔投资还是定期定额，探春道，“假若基金投资的市场属于上升趋势的市场，则单笔投资的表现将比定期定额好；相反，若是投资期间市场处于盘整期，则采定期定额分批进入，可以达到平均成本、分摊风险的效果。而中国的股票市场，在经济持续发展的趋势下，其长期走势向上是一定的，只不过在短期内会有调整、反复。”凤姐听了道，“那岂不是单笔投入更好？我是‘宁撞金钟一下，不打破鼓三千’的人，单笔投资到底简断爽利些！”探春摇头道，“那也未必，可别忘了定期定额可以降低风险的好处。说到底单笔和定期定额投资是相辅相成的两种投资方式，单笔投资可说是对目前资金存量的管理，而定期定额投资则是对未来每月现金流量的管理。只要是中长期的理财目标，都适合用单笔投资加定期定额的方式去实现，你可以先将手中闲置资金在目前以单笔方式购买基金，然后再约定以后从每月收入中拨出一定金额作定期定额投资。凤姐姐如今手头宽裕，每月进项又多，我在国外就听得凤姐姐已经入了‘中国富人榜’了，做单笔加定投最适合不过了。”一番话说得凤姐眉开眼笑。
凤姐又道，“那我应该选择怎样的基金做定期定额投资呢？”探春道，“你不妨多关注那些投资经验比较丰富、过往业绩持续稳定的基金公司。至于基金种类呢，那些业绩波动比较大的股票型基金，采用定投的方法更能体现降低风险的效果。”
凤姐听了频频点头，即刻便要起身去外面买基金，宝玉却道，“凤姐姐何必这么性急，这些日子股市调整，何不看看再说？”凤姐听了便又坐下来。探春笑道，“这会子凤姐姐又想着选时啦？我告你罢，为养老、子女教育最好的投资时间就是当下！你总指望着要在市场更低的时候入市，反而可能坐失良机呢。”凤姐红了脸道，“我只是想过段时间再买，也不在乎这几日罢。”探春正色道，“晚一点投资，结果兴许相差很远呢。就拿你给妞妞储备教育费用来说，如今妞妞十岁，八年后她如想上哈佛大学，费用我估摸需要180万，你从今儿个起每月投资13212元，按1998…2005年股票型基金年平均收益率计的话，八年后你方能攒得180万；可是你如果是在妞妞一出生时就开始每月投资，一样的年收益率，你却只需每月投资3566元，你可不是轻松许多？”凤姐吃了一惊，道，“就迟了八年，为何相差这许多？”探春道，“因为复利的作用啊，前面投资的获利在后期也会参与赚钱。”凤姐点头道，“是了，就是利滚利的意思了。”宝玉也忙道，“还是三妹妹明白，我终久是个糊涂心肠，总想低点入市，却忘了投资要获利、一定要先行的道理。”
此时贾母道，“罢了！罢了！我实在聒噪的受不得了。三丫头刚回来你们就这般罗唣她，还不让她歇息去，来日方长呢，你们忙什么！”听如此说，大家方各自散了。后事如何，且听下回分解。
投资越早，获利越多
汇丰晋信投资专家的建议——投资越早，获利越多。
投资要获利，一定要先行。就象两个参加等距离竞走的人，提早出发的，就可以轻松散步，留待后来出发的人辛苦追赶，这就是提早投资的好处。
陈先生20岁起就每月定期定额投资500元买基金，假设平均年报酬率为10％，他投资7年就不再扣款，然后让本金与获利一路成长，到了60岁要退休时，本利和已达138万元；王先生则27岁才开始投资，同样每月500元，10％的年报酬率，他整整花了33年持续扣款，到60岁才累积到139万！相比之下，陈先生的日子过得要比王先生舒服多了。
表两种投资起始时间不同的方案的总回报区别（假设10％年回报率，月复利）
陈先生 王先生
开始年龄 20岁 27岁
每月扣款 500元 500元
扣款年限 7年 33年
60岁总回报 1；381；597元 1；393；577元
探妹妹宝玉诉败绩 劝哥哥探春论组合
第十六回
话说探春回到秋爽斋，连着几日忙着打扫卧室、安插器具；又将自己从米国带来的包裹打开，除了自己买的书籍外，其余玩意儿一份一份配合妥当，也有送香水手袋的，也有送胭脂唇彩的，一一打点完毕；使翠墨送往宝钗、黛玉等各处不提。
却见宝玉掀帘进来，笑道，“三妹妹时差可倒过来啦？”探春连忙起身含笑答说：“已经好了；倒多谢二哥哥记挂着。〃一面让了坐，一面命待书斟上茶来。探春笑道，“几年不见，二哥哥也没一点变化，还是那么‘无事’……”刚说了半句便咽住了，抿嘴一笑。宝玉道，“想是说我‘无事忙’罢？那是头几年的营生了，自打你出国去，我也开始悟道了呢！”探春奇道，“悟什么道？”宝玉笑道，“就是理财之道啊！你出国前不是还说要帮我做理财方案吗？我可等不及你回来，早几年我就开始投资了呢！”探春点头道，“二哥哥倒知道投资要及早的道理，只是你怎么投的呢？”宝玉得意洋洋地道，“你前儿个不是还说不同的人生阶段要有不同的投资组合么？这道理不必你说，我一早就悟到了！我想着自己年轻，承受风险的能力高，况且投资期限又长着呢，因此把钱一多半都投资在股票上了。”探春笑问道，“这是没错，那结果如何呢？”宝玉一听泄了气，垂头道，“不曾想我买的股票齐涨齐跌，更可气屋漏偏逢连夜雨，就在我全线套牢的时候，可巧林妹妹出诗集需要钱，说不得只好忍痛割肉了。”探春道，“这还是因为你的投资组合不合理的缘故。第一呢，你没有考虑到流动性的需求，好歹也应该买些货币市场基金啊，作为现金管理的工具，货币市场基金应当自始至终贯穿你一辈子的投资呢。”宝玉道，“这一层的确是没有虑到。还有呢？”探春道，“第二呢，你不该觉得自己风险承受能力高就不考虑低风险的投资品种。实际上年纪轻的人组合中也会有固定收益类产品；年老的人组合中也可能有股票，只不过他们整体组合的风险特征高低不同罢了。”宝玉听了直点头。
探春又道，“搭建投资组合要依‘金字塔程序’而行，从上至下一步一步来。首先要根据你自己的投资目标及风险承受能力决定你组合中的资产配置比例，譬如组合中要有百分之七十的股票、百分之三十的固定收益工具，然后才是在每个资产类别中进一步细分，比如在百分之七十的股票中，你可以百分之二十投大盘蓝筹类股票、百分之十投小盘成长股、百分之四十投股票型基金；在百分之三十的固定收益工具中，你可以百分之十投债券基金，百分之十投货币市场基金，百分之十放在银行存款。最后一步才是在各细分类别中挑选出信誉不错、过往业绩又好的单只股票或者基金了。不同类别的投资品种搭建成一个组合，不单单是分散风险、减少你说的股票齐涨齐跌的情况，更重要的是可以优化组合的风险收益特征，帮你完成你的投资目标。”宝玉听了道，“就是这话了，我买的股票全是当时大热的科技股，风险确实太集中了。”
一语未了；忽听外面人说：“林姑娘来了。”话犹未了；林黛玉已袅袅婷婷地走了进来。后事如何，且听下回分解。
依金字塔程序自上而下搭建投资组合
汇丰晋信投资专家的建议——依金字塔程序自上而下搭建投资组合
不同类型的投资品种收益性、安全性和流动性各不相同，通过建立一个投资组合可以优势互补、降低风险。
在建立投资组合之前，首先要明确自己的投资期限和自己能承受多大的风险。比如你的投资期限超过五年，对风险的承受能力又比较高，那么基本可以判定你是一个积极型的投资人，这样你的投资组合中风险偏高的股票或股票型基金配置比例就可以偏高、风险偏低的债券或债券型基金可以偏低。投资组合的资产配置比例决定后，接下来是自上而下、选定品种，在各细分类别中挑选出信誉不错、过往业绩又好的单只股票或者基金了。
需要注意的是，如果你目前的理财方式和新的目标投资组合有相当的差距，最好不要一次调整到新的投资组合，因为这意味着你会在同一时点做大量买进或卖出，运气不好时就可能会有不小的损失。你可以考虑分批进场，用一到两年的时间完成投资组合的建构，这样可以减少所有资金全部买在市场高点的风险。
比穿衣黛玉析时尚 剖热点探春细穷源
第十七回
且说宝玉正和探春说话，只听见小丫头子在院内说：“林姑娘来了。”黛玉进到房内，见宝玉也在，笑道，“显见的是哥哥妹妹了，丢下我们，躲这里说梯己去。我可听得么？”探春笑道，“几年不见，林姐姐这张嘴，还是那么不让人。”黛玉道，“原是来谢你的。辛辛苦苦的带了东西来，却不留着自己使，又送我们。”探春道，“值什么呢，又不是什么好东西。”宝玉见黛玉一脸倦怠，便道，“妹妹，这几日不是忙着赶第二本诗集么？可又跑来！”黛玉叹了一口气，道，“想来人都是好逐热点的，前儿个我第一本诗集大卖，也不过是因为刘心武的《红楼揭秘》掀起了一股‘红楼热’，恰好赶了趟；如今热度一退，大家又都奔别的文坛新贵去了，我的第二本诗集还不知能卖出去几本呢！我还费这个劲作什么！”宝玉听了不觉想到刚才和探春说的网络科技股上，因向探春悻悻然道，“可不是么，股市也一样，热点没多少光景就成了冰点，当初我买的网络科技股才真叫‘热门’呢，那可是全国股民齐唱‘拉网小调’，可结果呢，却是作‘网’自缚，‘网’事不堪回首。眼下也是，有色金属板块前些时还是股市的热点，有的龙头股翻了五倍还不止，但热过了头也会突然降温；如今又鲜有人问津了。”
探春笑道，“热点之所以能燎原，确是人们的两种心理作祟：一是从众心理，你们想‘从众’二字可不就是‘四个人’抬着一个‘人’上‘人’么？下面的四个人就是广大的投资者，上面的一个人就是热点制造者。由从众心理产生的盲从现象就是“羊群效应”，股票涨得越高，股评家推荐得越起劲，股票越是涨停，追高的人越多；二则呢，是逐利心理，人们看到的是追逐热点、赚钱容易的表面现象，因此宁愿冒着烧伤手的危险，亦不惜去火中取栗。”黛玉道，“从众就一定不好么？”探春道，“那也未必。从众投资并不意味着一定带来亏损，但盲目从众一定会使人失去方向，而忘了思考投资品种的真实价值，这样就可能成为热点制造者的牺牲品。”
探春说到这里，忽然止住，上上下下细细瞅了黛玉一回，黛玉摸不着头脑，道，“三丫头是怎么了，看得人怪不自在的。”探春笑道，“林姐姐这一身衣裳，是我还没出国前就做的罢？”黛玉得意地道�