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第四节 城乡合作银行……………………………………（…２０４）
第九章 非银行金融机构的法律规定………………（…２１０）
第一节 非银行金融机构的概念、产生、发展及法律地位………
……………………………………………………………（…２１０）
第二节 关于信托投资公司的规定………………………（…２１２）
第三节 关于财务公司的规定……………………………（…２１８）
第四节 关于融资租赁公司的规定………………………（…２２１）
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—４—银行法概论
第五节 关于证券公司的规定……………………………（…２２６）
第六节 关于国家对非银行金融机构法律管理的规定…（…２２９）
第十章 信贷合同、信贷担保和违约与罚则的法律规定…
……………………………………………………（…２３４）
第一节 信贷的法律形式——借款合同…………………（…２３４）
第二节 信贷担保的法律规定……………………………（…２３７）
第三节 信贷违约责任和罚则……………………………（…２４８）
第二编 货币发行和流通管理的法律规定
第十一章 人民币的法律地位和印制发行的法律规定……
……………………………………………………（…２５２）
第一节 货币的基本概念和我国的币制改革……………（…２５２）
第二节 人民币的法律地位及其相应的法律保护………（…２５）
第三节 人民币发行原则和发行程序的规定……………（…２５８）
第四节 人民币流通和管理的法律规定…………………（…２６５）
第五节 非现金结算的主要形式和管理制度——我国《票据法》的颁布和实施……………（…２７２）
第三编 我国外汇和金银管理的法律规定
第十二章 外汇管理的法律规定……………………（…２８７）
第一节 外汇管理概述……………………………………（…２８７）
第二节１９８１年我国外汇管理体制的重要改革及其规定………
……………………………………………………………（…２９１）
第三节１９４年我国外汇体制的进一步改革及其规定…（…２９６）
第四节 我国外债市场管理的规定………………………（…３０２）
第五节 违反外汇管理的法律责任………………………（…３０７）
第十三章 金银管理的规定…………………………（…３１）
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银行法概论—５—
第一节 金银管理概述……………………………………（…３１）
第二节１９８３年我国《金银管理条例》的主要规定……（…３１２）
第三节 国家对开采金矿的规定…………………………（…３１６）
第四节 国家对发展黄金工业的主要政策的规定………（…３１８）
第五节 国家对外汇、外汇票证、金银和贵金属进出国境的规定…………………………（…３１９）
第六节 新形势下我国金银管理体制的进一步改革和黄金市场的开放与规范…………………………（…３２０）
第四编 银行与证券业、保险业管理的法律规定
第十四章 关于证券市场管理的法律规定…………（…３２３）
第一节 证券市场的基本概念和证券业的兴起及其立法（…３２３）
第二节 证券发行、交易的基本原则及其主管机关……（…３２５）
第三节 债券和股票发行的规定…………………………（…３２７）
第四节 债券和股票交易的规定…………………………（…３３１）
第五节 证券市场发展的前景……………………………（…３３２）
第十五章 关于保险业的法律规定…………………（…３３５）
第一节 保险法的基本概念和我国保险制度的改革……（…３３５）
第二节 保险法的颁布及其主要内容……………………（…３４２）
第三节 其他社会保险的规定……………………………（…３５６）
第四节 银行业与保险业的关系及其发展趋势…………（…３６３）
第五编 我国中资银行业、外资银行业及其港、澳、台银行业法律概况
第十六章 我国涉外银行金融事业的发展及管理的法律规定…………………………（…３６９）
第一节 我国涉外银行金融事业的概述…………………（…３６９）
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—６—银行法概论
第二节 我国涉外金融机构的管理制度及涉外金融的法律形式…………………………………………（…３７２）
第三节 我国对外资银行金融机构的管理规定…………（…３８０）
第四节 外资、中外合资财务公司等非银行金融机构…（…３８７）
第五节 外资金融机构驻华代表机构的管理规定………（…３９０）
第六节 我国境外银行金融机构管理的规定……………（…３９３）
第七节 我国政府和银行参加世界银行和地区银行组织以及公约的概况………………………（…３９７）
第十七章 香港银行法概述…………………………（…４０５）
第一节 香港银行法概况…………………………………（…４０５）
第二节 香港银行法的主要内容…………………………（…４１）
第三节 香港银行的判例法………………………………（…４２）
第四节 对香港银行法的评价及其对我们的借鉴作用…（…４３１）
第十八章 澳门银行法概述…………………………（…４３６）
第一节 澳门银行法概况…………………………………（…４３６）
第二节 澳门银行法的主要内容…………………………（…４３８）
第三节 研究澳门银行法的借鉴作用……………………（…４４）
第十九章 台湾银行法概述…………………………（…４４８）
第一节 台湾银行法概况…………………………………（…４４８）
第二节 台湾银行法的主要内容…………………………（…４５０）
第三节 研究台湾银行法的借鉴作用……………………（…４５３）
后 记…………………………………………………（…４５４）
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银行法概论—１—
第一编 银行金融组织体系和业务的法律规定
第一章 银行和银行立法的沿革
第一节 现代资本主义银行的兴起和银行法的产生
一、银行的概念和历史沿革
所谓银行，是指通过存款、放款、汇兑、储蓄、信托等业务，承担信用中介的信用机构。 这种中介信用机构，是以货币为媒介的，因此，银行又是经营货币信用的特殊企业。它是商品经济和货币交换、社会分工充分发展的产物。在历史上，银行是由铸币兑换业发展而来的。 在前资本主义社会，不仅在各个国家间流通着不同的货币，甚至在同一个国家的不同地区，铸币的形式也不完全一致。 随着商品生产的初步发展和货币交换范围的逐步扩大，从事贸易的商人，到外地购销货物，都必须将本地货币或外地货币兑换成金银进行支付或收入货款。 这样，就出现了铸币兑换业，同时，也出现了专门从事铸币兑换业的货币兑换商。以后，随着商品生产和货币交换的进一步发展，货币兑
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—２—银行法概论
换商除了从事铸币兑换业外，又代商人保管货币，收付现金，办理结算和汇兑业务，并收取一定的手续费，这样货币兑换商手中就聚集起大量的货币资金，并用于发放贷款业务，收取利息。 这时，货币兑换业就发展成为银行业了。 据史料记载，近代最早的银行是１５８０年在意大利成立的威尼斯银行。此后，１６０９年在荷兰的阿姆斯特丹、１６２９年在德国的汉堡以及其他城市也相继成立了银行。 世界最早的资本主义股份银行，是１６９４年在国家帮助下成立的英格兰银行。英格兰银行的建立，是适应资本主义生产方式进一步发展的新型的信用制度。 我国第一家银行是中国通商银行，成立于１８９７年（光绪２３年）。
我国最早的银行法规则是１９０８年（光绪３４年）
颁布的《银行通行则例》，同年还颁布了《储蓄银行则例》１３条，以后国民党政府又颁布了《储蓄银行法》１７条（１９３４年）和《中央银行法》５１条（１９３５年）。旧中国的银行法大半是从资本主义国家抄来的，并打上了半封建半殖民地的烙印。
二、资本主义国家银行的普遍发展
最初出现的银行，仍然不能满足资本主义生产发展对信用的需要，新兴的资产阶级迫切需要建立起能适应资本主义大生产发展的银行，它要求按照适度的利息，能够汇集闲置分散的货币资本为职能资本家提供更多的贷款。 十八世纪末十九世纪初，资本主义国家银行得到了普遍的发展，就连半殖民地半封建的旧中国也于１８９７年（清光绪２３年）创办了第一家银行——中国通商银行，总行设在上海，并在天津、汉口、广州、烟台、北京等地开设了分行。 同时，在英、美、法
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银行法概论—３—
等资本主义国家各种银行相继建立起来，银行数量也急剧上升。十九世纪末二十世纪初，由于商品经济的高度发展，资本主义进入了垄断阶段。 在这个时期，国家加强了对经济的干预和调整，以及整个金融事业和信用制度都有了很大发展，于是，中央银行在欧洲许多国家如法国、奥地利、德国、丹麦等纷纷建立起来，到了二十世纪初，世界各国普遍采取了中央银行制度，这时英格兰银行也由初期阶段办理银行的一般业务，如办理存款、票据贴现和质押贷款业务转变为专门办理政府的存放款业务，代理国库，为财政部发行、管理国库券和短期国债券，成为名符其实的中央银行。在资本主义制度下，银行是经营货币资本、充当债权人和债务人中介的企业。 主要通过存放款利息间的差额，分享剩余价值。 在资本主义制度下，逐渐形成了以中央银行为核心，以商业银行、农业银行、储蓄银行、投资银行等专业银行为主体的银行体系。 这时，银行成了职能资本家之间的信用和支付中介，把社会上各阶层的货币收入通过储蓄形式变为资本，扩大了社会资本总额，同时，它还创造了代替金属货币流通的信用工具，即金属货币被银行券和票据所代替。这个时期的资本主义银行正如马克思所说：“银行一方面代表货币资本的集中，贷出者的集中；另一方面代表借入者的集中。”
①“银行制度就其形式的组织和集中来说……是资本主
①见《马克思恩格斯全集》第２５卷，第４５３页。
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—４—银行法概论
义生产方式最精巧和最发达的产物。“
①
而进入垄断资本主义阶段以后，银行资本和工业资本溶合而成为金融资本，出现了金融寡头，银行由简单的中介人变成为万能的垄断组织，成为现代资本主义的神经中枢。 银行的职能作用主要表现为：１。
银行不仅汇集了全国所有的货币资本和货币收入，成为社会总会计、总出纳，而且支配着巨额货币资金，控制着整个资本主义工商业，垄断了整个资本主义社会全部经济生活。 它已从简单的信用中介变成为决定企业命运的万能垄断者。２。
工商企业资本家对银行的依赖性进一步加强，在它们的资本总额中，向银行借入的货币资金比重越来越大，而银行运用信贷和利率的调控能力又极大地影响着工商企业资本家对资本的利用和利润收入。３。
银行资本和工业资本互相渗透，混和成长，形成金融资本和金融寡头之后，直接操纵和垄断金融市场，直接或间接出任政府要职，控制资本主义国家政权。 垄断阶段的银行正如列宁所说：“它是现代资本主义经济的大中心。它集合着空前的财富，又在幅员辽阔的整个国家内进行分配，它是全部资本主义生活的神经。 这是一些精巧而复杂的机构，生长发育已经有几百年了。”
②自从有了货币，也就有了从事货币活动的银行机构。 它们都是在商品交换和货币流通的基础上
①见《马克思恩格斯全集》第２５卷，第６８５页。②见《列宁选集》第３卷，第４２９页。
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银行法概论—５—
发展起来的。 有了银行机构和银行货币活动之后，也就有了调整有关银行组织及其银行货币活动的银行法。银行的充分发展和银行法的形成，从世界范围来说则是在进入资本主义社会之后。世界上最早出现的银行法是１８４年的英格兰银行法。 银行与法律的关系素来十分密切，各国对于银行业的立法莫不求其严密周详，银行的一出一纳莫不发生法律行为。 管理一行事务的经理或董事固然要明了银行与法律的关系，参与银行工作的公职人员为使他们频繁的日常业务不受损失，也须懂得银行与法律的关系。 很多国家的中央银行有中央银行特别法，各专业银行有专业银行法，如商业银行、农业银行、储蓄银行、地方银行都有各自的法律。银行法律的性质，公务人员的职责，各银行法都有明确的规定。
第二节 我国社会主义银行的建立和银行立法回顾
一、无产阶级政权对银行的国有化政策
马克思和恩格斯早在《共产党宣言》中就明确指出：当无产阶级夺取政权以后，必须“通过拥有国家资本和独享垄断权的国家银行，把信贷集中于国家手中。”
①后来，巴黎公社无产阶级革命实践，充分证明了马克思、恩格斯关于银行
①见《马克思恩格斯选集》第１卷，第２７２页。
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—６—银行法概论
国有化理论的正确性和预见性。 巴黎公社失败的重要原因之一，正是恩格斯在总结其历史教训时所指出的那样：“最令人难解的，自然是公社对法兰西银行所表示的那种不敢触犯的敬畏心情。 这也是一个严重的政治错误。 银行掌握在公社手中，这会比扣留一万个人质还有更大的意义。 这会迫使整个法国资产阶级对凡尔赛政府施加压力，要它同公社议和。”
①
这也就是说，由于公社领导人不懂得无产阶级必须夺取资产阶级大银行的重要性和必要性，没有接管法兰西银行并没收其财产，用于革命战争，反而被资产阶级利用，凭借银行的经济力量对巴黎公社进行反扑，致使这次无产阶级革命最终归于失败。列宁领导的俄国十月革命，汲取了这一历史教训。 在革命胜利前夕，提出了银行国有化的政策，他说：“大银行是我们实现社会主义所必须的‘国家机关’，我们可以把它当作现成的机关从资本主义那里夺取过来，而我们在这方面的任务只是把资本主义丑化这个绝妙的机关的东西斩断，使它成为更巨大、更民主、更包罗万象的机关。”
②列宁把银行看成是“社会主义社会的一种骨干”
，提出了“没有大银行，社会主义是不能实现的”论断。③列宁领导的十月革命胜利后，迅速地占领、接管了沙皇的国家银行，并亲自拟定了《关于实行银行国有化及其必要措施的法令草案》，要求立即实行这个法
①见《马克思恩格斯选集》第２卷，第３３３页。②见《列宁选集》第３卷，第３０７页。③见《列宁全集》第２６卷，第８７—８８页。
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银行法概论—７—
令。１９１７年１２月，还颁布全俄中央执行委员会通过的银行国有化的法令，宣布银行事业由苏维埃政权掌握，这对于巩固和发展当时十月革命的胜利成果起了重要作用，对于马克思主义关于银行的国有化理论和政策是个重大贡献。
二、我国社会主义国家银行的建立和初步发展
在对待银行的问题上，中国共产党不仅吸取了巴黎公社的教训和十月革命的经验，提出了银行国有化的政策，而且早在农村革命根据地时期、抗日战争时期、解放战争时期就逐步建立和发展了人民自己的银行。 全国解放前夕，在党中央和毛泽东同志的领导下，根据当时政治、经济形势的需要，合并了解放区的华北�