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单位连结保单（Unit…linkedpolicies）保证赔付一定数目（保障额），再加上你在该公司的投资基金中积累的基金单位价值。（关于单位信托详见第10章）。这种保单的好处是，你通常可以在现金、债券、股票等投资种类中进行选择，从而灵活性更大，也有希望提高你的投资回报。你所支付的保费被用来购买基金单位，但这份投资要被扣除管理费、寿险成本、佣金等费用。单位连结保单比普通的终身寿险风险大，原因在于：假设保单到期的那一年股市大跌，那么你的投资单位的价值可能就比你期望中的低得多。
退保
提前结束一个保单叫“退保”。如果你在投保之后的头五年内退保，你能收回的钱可能会比你付出的少。事实上，如果你头一两年就退保，你可能什么都收不回来。
如果因为某些原因你不得不退保，有一些方法可以帮你减少损失，前提是请先弄清它们对于你的保单条款是否适用：
？誗你可以只退保保单的一部分，而保留其余部分。
？誗你可以把保单“缴清”，也就是说，你无须再支付任何保费。但这样可能影响到保险公司的赔付额和保障范围。
？誗你可以以保单作抵押贷款，通常利息不会很高。如果你的保单即将到期，这样做可能是比较合算的。比如说，你可以用借来的钱来续交保费，收到保险公司的期末付款后，扣除归还借贷的钱，应该尚有盈余。
？誗在西方一些国家存在活跃的二手保单市场，这样你就可以把保单卖给其他投资者，而收到比退保更高的款项。二手保单市场或许也会出现在亚洲。
？誗你或许可以把投资转换成一个“可变年金”，以免除退保罚金。
生死两全保险
生死两全保险是一种重要的附带小额寿险的储蓄/投资工具。通常你需要连续一些年支付保费，期满时可得到一笔保险费外加分红；如果投保人在期满前身故，受益人则可得到赔付金。也就是说，如果投保人在购买保单的第二天就过世，保险金也会被赔付。
和现金价值保险一样，如果在投保生死两全险之后的数年中退保，保险公司归还的保费会非常少，这点也使得它显得不太吸引人。但它可能适用于为某些特别目的而进行的储蓄计划，比如孩子的大学教育。但只有在你确认自己不会很快退保的情况下才应该投保这种保险。
第三部分用寿险保障你和你的家人（3）
投保健康险
在亚太地区的一些地方，健康险只是作为定期寿险或现金价值险的附加条款存在，而在其他地方，人们可以单独购买健康险。
一个人过世对于其家庭来说无疑是一大灾难，其实，大病或残疾带来的长期医疗费用可能给家庭经济带来更大的打击。需要健康险和残险的人比需要寿险的人多，因为即使是不用供养家属的人，在生病或残疾时都会需要更多的钱来维持生活。问题在于健康险和残险的价格是昂贵的，因为赔付比率非常高。假设你在30岁就严重残疾，保险公司可能不得不支付你的生活费用直到60岁或65岁为止，这可是一笔巨大的费用，所以，保费也相应很高。
残险
好消息是，一些大的企业会提供残险，所以你可能不用自己支付。此外，职业协会有时也为成员提供团体残险，这样保费就低得多。
如果你在小公司工作，或是个体商人，那可能就需要自己购买残险了。以下是需要考虑的几点：
？誗可续保保单——这些保单保证你一直能够得到保险，即使你的健康状况很差。
？誗部分给付——这是指如果投保人致残而不能全日工作，保险公司会支付部分收入，或“损失”收入。
？誗更长的等待期——投保人致残到保险金额赔付之间的时间越短，保费就越高。等待期最短一般是30天，最长可达1~2年。为尽可能地减少缴纳的保费，你可以在自己可接受的范围内选择一个尽可能长的等待期（也就意味着在等待期内你得靠其他积蓄生活）。对很多人来说，3~6个月的等待期都是可以接受的。
？誗一贯工作保单——这种保单保证：如果你因为残疾而无法再从事原来的工作，保险公司就会给予赔付。它比普通的保单要贵，因为普通保单只在你完全不能工作时赔付。后一种便宜的保单价值不大，对于高收入人群更是如此。原因在于，假设你原来是一名收入丰厚的经理，因致残而无法工作，而保险公司却坚持说：你还可以当检票员，所以无须赔付。
？誗生活费用调整——随着通货膨胀提高赔付额，这是十分有用的一点。
你的年龄越大，保费可能也就越高，此外保费还和其他因素有关，比如你从事的工作性质、你是否吸烟，以及其他风险因素。
重大疾病险
重大疾病保险，有时又称为“绝症”保险，它主要针对某些特定疾病，如癌症、中风、肾衰竭、心脏病或其他重要器官的大病。
此类保险的问题在于，它可能不符合应该购买覆盖面宽的保险的原则，列出的病症种类可能不够齐全。此外，有些疾病的界定是很复杂的。假设你被诊断出患有淋巴肿瘤，却可能不符合保单中关于癌症的定义。
与残险不同，即使你仍然可以工作，大病险也会给予赔付。不过，由于其覆盖面窄，你最好还是在选择残险的同时加一个覆盖面较大的健康险。
不过，有些国家有一个标准清单，列出了大病险应该包括的30种疾病。所有保险公司对这些疾病的定义都是统一的，这样比较不同的保单和了解它们保障的内容就更容易了。相对其较
全的疾病覆盖范围，保费价格不算高，因而对很多人来说都很有吸引力。
示例
黄彼得是一位35岁的新加坡居民，健康状况良好。他希望单独购买一份重大疾病险。保险金额是10万新元，为此他需要每年支付300新元的保费。
医药险
在理想情况下，人们应该可以购买到价格便宜、覆盖全面的医疗保险，它应该能够支付人们所有的医疗费、住院费等，不加以任何限制。近年来，医疗成本和种类变化发展得太快，要让保险公司预先设定合适的承保范围是很难的。当我们生病时，都希望得到最好的治疗，而最尖端的医疗技术和新药大部分都价格惊人。有些西方国家努力建立起全国医疗保险系统，使居民们能够免费得到治疗。然而，随着医疗费的上升，政府开始无力承担这些费用。医疗技术的发展带来的医疗费用上涨在全世界都是一个问题。
医生们在确定治疗方法时，经常会面临困难的选择。比如说，甲疗法风险较大，但有可能根治疾病；乙疗法风险小，但只能把患者的寿命延长几年。同样，患者有时也面临着一些艰难的诀择，包括应该花费多少医疗费用。有的人会认为不应把终生积蓄花在一些可能毫无成效的治疗上；有人则会不计任何代价进行治疗——只要有一线成功的可能。
另一个可能在未来影响医疗保险的因素是，随着科学的发展，人们开始了解那些影响人类疾病的基因。现在，医生已经可以在一些患者得病以前的很多年预言他可能患上的严重疾病。如果一家保险公司能够了解你20年后可能得一种什么大病，他们显然会要么增加你的保费，要么拒绝卖给你保险。很多人认为这是不公平的，在不少国家，强硬派的游说者倡议政府应立法来阻止因基因技术而使人们无法获得保险的情况发生。
在亚太地区，便宜的医疗全面保险并不存在，所以很多人在生大病时还是不得不依赖残险和重大疾病险，以及自己的积蓄。购买单独或附加的住院费用险也是可能的，但这种保险只是在你住院时支付固定数目的费用，可能无法解决你的全部住院费。它通常会使你得到的总赔付金额减少，而且会对你每次入院的时间有所规定。
如果你能够买到保障内容更多的保险，可以选取抵减额较高的（抵减额即你在申请保险公司给付以前自己先要支付的费用），这样保费会比较低。同样地，多数的保险产品都提供“共付制”的选择，这样你需要自己负担总费用的一定比例，但不会超过一个上限。
第三部分用寿险保障你和你的家人（4）
年金
年金是一种投资产品，而不是保险产品。但我们也在这里一并介绍，因为年金一般是由保险公司提供，并且经常是与终身寿险相联系的。
年金实质上是你与保险公司之间的一场赌博。你需要支付一笔费用，以换取保险公司支付给你的养老金，直至你去世为止。如果你比保险公司估计的期限活得长，你就赚了；但如果你去世得较早，保险公司此后就什么都不用给付——当然，也有的保险公司会保证全额或部分给付给你的受益人。
年金有几种形式：
？誗定期年金（Temporaryannuities）——只在固定期限内支付年金。
？誗递延年金（Deferredannuities）——在未来的一个固定日期开始给付。有的递延年金允许投保人逐期支付保费，所以此类年金可以被用作储蓄手段以便在未来得到稳定收益。
？誗可退回年金（Refundannuities）——如果年金购买人去世，年金会将购买额与已支付金额之间的差额退还受益人。
？誗变额年金（Variableannuities）——有一种递延年金允许你在一系列投资（通常是共同基金）中间作选择。这就使你对多样化投资及潜在回报多了一些控制。在高税收国家，变额年金有时直到取出前都是免税的，因而比较有吸引力。不过，其费用通常比单纯投资于共同基金要高得多。
至于本章中讨论的其他产品，一定要弄清它们的费用和退保罚金是多少，这点至关重要。
注意事项：年金金额差别巨大
不同公司提供的年金金额差别很大，可能会高达20％，所以多作些比较是很重要的。最好让投资顾问来帮你挑选最合算的合同——这可能对你未来的收入有很大影响。
购买年金的时机也很重要，因为年金额是与当前及预计未来的利率相关的。当利率高时，公司开出的年金多半也会比较高。
税收和保险
亚太地区的很多国家税收都比较低，财产少的人交的税就更少。如果你交税较多的话，可以通过合理使用保险来减少税额。
以下是主要的几点：
？誗一般来说，得到的保险赔付是不用上税的，所以当你将投资连结型保单与其他需上税的投资相比较时，应该考虑到这点。
？誗投保人交纳的保费通常在一定限额下是可以税前扣除的。比如说在新加坡，写作本书时，5000新元以下的保费和中央公积金都是可以从应税金额中扣除的。
？誗如果你担心去世后财产会被课以高额遗产税，也可以通过使用保险产品来达到避税的目的。
小结
结论：谨慎地选择保险公司和顾问
你可能发现了一种非常合适你的保险产品，但是在你索赔后保险公司多久才会给付呢？优秀的保险公司拥有公平交易和迅速赔付的良好记录。比如说，在新加坡，最优秀的保险公司一般都能做到在一个月内赔付。
至于其他的金融机构，对保险发行人也有评级，包括穆迪、标准普尔和WeissResearch所做的评级，它们都会评估公司的财务稳定性。保险公司倒闭造成完全损失的风险并不大，因为政府总会鼓励其他公司去收购出问题的公司，或推出补偿计划。你可以和保险顾问一起研究一下各保险公司的评级，并了解一下如果公司出问题时，国家有哪些补偿手段。
因为保险产品非常复杂，一名优秀的保险顾问和一名经验不足的保险顾问提供的建议可能差别很大。真正优秀的保险顾问会花大力气替你找到最合适的、赔付最有效的产品。
公司的评级显示了其财务稳定性，但并未告诉你某种特定的产品是否物有所值、是否适合你的需要。优秀的保险经纪人应该检查一项产品的结构、表现、风险等，并与其他公司的产品进行比较，他还应该非常详细地告知你这些信息。
第三部分退休生活（1）
你退休后的生活是否美满由很多因素决定，其中有一些因素，比如你的健康，是无法控制的。在这一章中，我们要来谈谈影响退休人士生活的主要财务问题，并讨论出现问题时应如何解决。这些问题可以被分成几类：
？誗生活品质问题
？誗投资问题
？誗继承问题
要弄懂这些问题可能会在现实中如何影响你，就让我们来假想一个例子吧：我们的主人公是一对新加坡夫妇——陈大卫和陈莉莉。他们相当富有，但逐渐陷入了“资产富、现金穷”的状况。
生活品质
很多退休人士都想尽可能地享受生活。作为一名已经在职业生涯中积累起财富的退休人士，你无论是享受天伦之乐、做喜欢做的事情，还是继续积极从事职业活动，这都应该是一段收获果实的时光。不过，即使是富有的人退休后也可能面临困难的抉择。
示例：需要更多现金
大卫和莉莉是一对70多岁的退休夫妇，住在新加坡的一栋房子里。按现在的市场估价，他们的房子价值300万新元。大卫每月能得到一笔数额很小的养老金——700新元，他们还拥有一笔共同基金，每年能保证有2万新元的收入，此外就没有其他的收入了，所以他们的税前年收入总数是：
养老金700×12=8400
投资收入20000
总计28400新元
大卫和莉莉有两个孩子，都已经长大成家，也都有了自己的孩子。他们的儿子儿媳住在美国，女儿住在新加坡，离他们很近。
大卫和莉莉感觉很难平衡收支，因为多年来他们都享受着高品质的生活，如今也还想保持下去。他们有女佣，还有一辆车，偶尔还想举行个酒会。大卫每两三个月就喜欢出国短期旅行一趟。尽管他们早些年就还清了债务并且日常花钱不多，但有两项费用却增长很快：
？誗车
？誗医疗保健
大卫和莉莉的车
大卫和莉莉在几年前用现金买了车，但三年后他们可能就需要买辆新车了，价钱大约是5万新元。
道路税、保险、汽油和维修每月要花去他们1200新元。由于他们驾驶汽车已经开始不稳了，经常会碰撞或刮擦车子，所以维修费按新加坡标准来说都算很高。他们每年花在车子上的费用就有14400新元，占了他们总收入28400新元的差不多一半。
医疗保健
大卫和莉莉的头脑和身体都还很灵活，但和这个岁数的许多人一样，他们都患有一些慢性病。今年莉莉动了一个小手术，花了3000新元，去年大卫因为出国旅行太劳累住了两次院，花了5000新元的治疗费。
他们都担心治疗费以后还会更多。
一个短期解决方法？
大卫和莉莉需要更多的钱来维持现有的生活水平。他们不愿卖出共同基金，因为这会减少他们未来的投资收入。房子很值钱——尽管在20世纪90年代末房地产兴盛的年代可能值更多。一家银行告诉他们：可以以房子做抵押获得10万新元的透支额度。
大卫非常想使用透支，他觉得这笔钱就够应付所有大的花消了，比如几年后换车。他跟妻子说：“无论如何，我们也不知自己能活多久，让我们在能享受生活时尽量享受吧。”
莉莉不太赞同透支的主意。尽管和房子300万新元的价值比起来，10万新元只是个小数目，但她更想在自己和丈夫过世后把一栋不带任何债务的房产留给子女。此外，她知道房产的价格和利率都是不断变动的。如果房价继续下跌，而银行贷款的利率又上升了呢？如果大卫先于自己离世，那么莉莉就会背上因复利而不断增长的10万新元债务，她会不会陷入困境？她怎么才能还上这笔钱？
大卫和莉莉知道，如果他们不要这辆车，钱的问题就解决了一大半。但他们感觉这样做会给自己的精神状态带来不利的影响。车给了他们自由，他们可以想去哪儿就去哪儿，这让他们感觉年轻。如果他们不得不靠别人开车带他们出去，可能就会觉得自己衰老无用，而且，莉莉觉得这可能对大卫的健康非常不利。
出于这种原因，莉莉想要尽可能长地保留这辆车。她潜意识里相信自己会比大卫活得长一些。她知道在大卫过世后她会乐于放弃车子的。大卫也知道莉莉认为她会活得更长，但他并不确认她是对的——他认为她完全有可能先他而去。因此�