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收土货税。各处的诸侯授权他们设立放款组织。此外，西欧各地的犹太人和
散居于法国南部各地及尼德兰的加禾人在早期银行业中也一度占有很重要的
地位。在诸侯与城市的授权下，他们在各地建立“放款所”，主要从事典当
业，以物品抵押为条件放款取息。直到意大利人在西欧各地居于垄断地位后，
他们的地位才显著地下降了。银行业发展起来后，早先的兑换商仍然保持一
席之地。他们的经营活动逐步和发展起来的银行业趋向一致。货币兑换是一
种赚钱的事业。经营货币兑换的权力必须得到诸侯的批准，而诸侯们只是在
取得租金的条件下，才准许少数人从事这种经营。因此，获有经营特许权的
人，就享有半官方的身份，贵重金属的交易权保留给他们。除了交易的佣金
外，显然他们还获得丰厚的利润。后来，他们又接受人们的委托，替人保管
款项。这项业务同样是要收取费用的。他们也时常充当付款的代理人。中世
纪早期曾充当不规范的信贷活动的教会机构，在 13世纪初期以后，则基本上
停止了放款的活动，因为它们既不能规避高利贷的禁令，也缺乏足够的资金。
只有圣堂武士团，由于它们与基督教东方的关系，在13世纪中期开始，成了
一个真正的金融力量。
早期银行业在西欧各地的发展，既不平衡，也不普遍。从16世纪开始，
私人从事银行业才逐步增多起来。在英国，17世纪的头10年，仅出现几个
“公证人”。他们在一些借款人与投资人之间作经纪人。至30年代，此类“公
证人”至少有30多个，他们以自己的名义接受存款并向人放款。除银行业发
展较早的意大利、佛兰德尔等地之外，其余各地大抵和英国相类似。此外，
无论是14世纪前后的私人放款组织，还是17世纪的私人“银行”，都是不
稳定的，他们不时遭到破产的厄运，使存款人受到损失。其原因，或者是从
事银行业的商人因作冒险生意而失败，或者是大量向政府放款，因政府无法
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偿还而宣告破产。
15世纪以后，“公立银行”在意大利开始产生和发展。称“Monti Di
Pieta”。最早的“公立银行”出现于1462年。1509年左右，意大利有此类
“银行”89家。这类“银行”的利率较低，意在抑制私人借贷的重利盘剥。
这类“银行”是由市政当局审查批准、监督和担保的银行，不准存款者透支，
因此，不太受生意人欢迎。除意大利外，这类“银行”在其它西欧国家比较
少见。由于这类“银行”设立的目的是抑制私人借贷，主要面向穷人而不是
工商业者，存款者的透支行为又受到禁止，因此，还不能看成是正规的“公
立银行”。1575年以后，由于许多私人“银行”经常破产或陷于严重困境，
许多政府开始扶植建立起较为正规的“公立银行”。第一个较为正规的“公
立银行”是1584年6月由威尼斯参议院授权建立，并于1587年4月开业的
里阿尔托银行。其主要职能是：接受和支付存款，为存款户进行转帐，为顾
客开发汇票。这类银行很快在意大利的其它城市中出现，并且都立即变成信
用贸易的重要中心。1609年，阿姆斯特丹的汇兑银行开业。它的业务除了和
里阿尔托银行相似的内容外，还被准许兑换货币、买进金银和外国铸币、铸
造法定货币。这样，它就成为一个可靠地为商业界融通资金的存款银行和有
效率的清算中心。它已具有“中央银行”的性质。此后，类似的银行很快地
在西欧其它城市如汉堡、纽伦堡、鹿特丹、斯德哥尔摩等地先后建立起来。
由于工商业的发展，货币存量越来越不能满足日益增长的流通和支付的
需要。因此，在商业信用和银行业不断发展的基础上，各种信用工具和手段
也逐步发展起来。早在14世纪，汇票已经出现，这是信用工具发展史上的重
要一步。汇票的流通解决了商人向另一地债权人付款的困难，又给予了这个
商人一定时期的信用，从而大大便利了地区之间贸易的发展。但是，汇票变
为可转让的信用票据，还比较晚。在英国，这种发展一直到17世纪中期才实
现。在尼德兰要早一些，16世纪70年代，汇票的转让已非常普遍。支票制
度在14世纪中期的意大利已经出现。所谓支票制度，即由存款人向银行签发
支票要银行付款给第三者。1570年前后，支票制度在意大利盛行起来。后来，
支票作为一种信用工具，由意大利传播到西欧其它地区。英国应用支票则自
17世纪60年代开始。在英国和尼德兰，还实行一种本票，即向贷款人签发
一张简单的本票，允许在某一日期偿还某个数额的款项。早在15世纪，英国
商人就经常签发本票给债权人，用以清偿某一笔债务。在16世纪时，这种信
用票据在尼德兰各城市也已经流行起来。以后，阿姆斯特丹和威尼斯的汇兑
银行都向荐款人发行本票，据此存款人可随时将其存款或其一部分兑成现
金。票据贴现是信用手段的又一重要进步，即将信用票据在未到期前以比面
额较低的数额出售给第三者。在尼德兰，1536年就出现了贴现的个别例子，
但普遍的实行则在1550年以后。这种贴现1576年左右传到奥格斯堡，1602
年左右传到汉堡，以后又陆续传到西欧的其它商业中心。
清算制度是与商贸发展密切相关的又一项重要制度。这种制度首先出现
在12世纪90年代的大香槟集市，以后传播到里昂、安特卫普、法兰克福和
意大利北部城市的商业集市上。这种制度使商人们参加集市时可以不带现
金，而用信用购货。他们只须在也来参加集市的放款组织的帐上记下这笔帐；
集市过后，各个放款组织把各个顾客的债权债务加总，其差额才用现金支付。
14世纪以后，更发展为用汇票支付。当然，这种清算业务仅占每个集市上一
部分的贸易，而不可能是贸易的全部。
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4。资本主义生产的萌芽与发展
中世纪后期，西欧农业和手工业生产水平的提高以及商品货币关系的发
展，为资本主义生产的产生准备了必要的条件。因此，14—15世纪时，西欧
开始出现资本主义生产的萌芽，到16世纪以后，资本主义生产获得进一步的
发展。
（1）资本主义生产的萌芽
14至15世纪，在意大利北部的威尼斯、热那亚、比萨、佛罗伦萨、米
兰等城市以及法国的里昂、巴黎，德意志的科伦，尼德兰南部佛兰德尔的布
鲁日、根特、伊普尔、亚拉斯以及英国的伦敦等地都出现了资本主义生产的
萌芽。14至15世纪资本主义生产萌芽的出现，是西欧社会经济发展到一定
程度的产物。商业资本特别是国际贸易也起了重要的促进作用。发达的国际
贸易，不仅推动了手工业生产的发展，使行会手工业有可能发生质的变化，
同时也加速了商业资本和财富的积累，使得商人的经济实力大大增强，由此
吸引了大批破产农民和逃亡农奴流入城市，从而促进了行会手工业向工场手
工业的转化。
14至15世纪西欧资本主义生产的萌芽，具体表现主要是手工工场的出
现。它们基本上是通过两条途径产生的。一条途径是在行会制度发展的基础
上，从行会手工业中分化出资本主义手工工场。行会组织的建立，其目的原
本是为了避免竞争和防止分化。但是，由于商品生产有其自身的必然规律，
商品生产和商业贸易的不断发展的结果，行会手工业者不可避免地会发生分
化，从而使资本主义生产得以产生。手工业者不断分化之后，少数富裕起来
的行东为了求得更大的发展，不愿意受到行会的约束，开始突破行会的规章
制度。他们设法添置生产工具、增加雇工人数、使用新技术，极力扩大生产，
并且按照自己的需要采用更有利的销售形式。为了获得充分的劳动力供应和
减少竞争者，他们利用自己所把持的行会机构尽可能延长学徒期限，还通过
提高成为正式行会会员条件等手段竭力阻挠帮工升为行东。此外，他们还吸
收破产的手工业者和失去土地的农民，使这些劳动者成为自己的雇工。这样，
原先行会作坊的性质就起了变化，逐渐成为资本家使用雇佣劳动的手工工
场。另一条途径是商人资本控制小生产者，把他们变成为雇佣工人，从而形
成由商人掌握的手工工场。中世纪城市的手工业者，一般都被组织在行会之
中，但在城郊及广大农村地区，还散布着许多小手工业者和大量从事家庭副
业的农民。这些手工业者和从事家庭副业的农民，由于交通不便和对市场的
陌生，他们在经营中都存在原料购买和产品的销售问题。即使他们中有些人
能够自己承担这些业务，由于他们的生产规模小，生产又不很稳定，勉强承
担这些业务的结果往往是生产效率的降低。为此，在城乡之间渐渐产生了包
买商人。这些人直接从乡村的手工业者手中收购产品，同时向他们供应原料。
这些人一部分由城里的商人转化而来，有些可能是由乡村中较为精明的手工
业者发展而来。随着市场的扩大和竞争的加剧，他们不但提供原料、收购产
品，还进而为乡村的手工业者提供生产工具、资金以及生活必需品，以保障
生产稳定进行，从而逐渐把乡村小手工业者与市场的联系完全切断。这样，
小手工业者实际上已成为领取原料、在自己家里干活、计件领取报酬的劳动
者，包买商则成为控制生产和销售的资本家。这种分散的家庭手工业的性质
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同样是资本主义手工工场。
由于手工工场的产生有不同的途径，也就形成了不同的手工工场形式。
大致说来，手工工场可以分为分散和集中两种形式。14至15世纪，尼德兰
南部的佛兰德尔分散的手工工场较为普遍。以毛纺织为例，这种分散型手工
工场的具体情况是：富裕的商人们先到市场购买大宗羊毛原料，然后交给分
住各处的家庭手工业者梳洗纺线；商人们收取了毛线后再分给家庭手工业者
分别织成毛呢；收取成品后，再组织染色和包装以及出售。这些分散型的手
工工场，由于生产者经常从事某一生产环节的劳动操作，技术日益熟练，场
地虽然分散在各处，但具有有机的分工合作，因而劳动生产率显著地提高了。
在英国，15世纪时也出现一些毛纺织手工工场。它们由半农半工的家庭手工
业发展而来，也是采用分散型的方式。包买商人控制着纺、织、整、染等整
个生产过程，分居各处的家庭手工业者各执一业，分工合作。14至15世纪，
意大利佛罗伦萨的毛纺织手工工场则大多具有集中型特点。集中型手工工场
由于劳动分工和协作的具体形式不同而有两种不同的类型。一类是不同工种
的劳动联系起来的手工工场。另一类是同一工种的劳动，只是按工序的差别
而分工联合的手工工场。前者的情况，例如制造马车的手工工场，需要把木
匠、马具匠、钳工、旋工、漆匠、画匠等十几个独立的各个门类的手艺工人
联合起来作为该手工工场的内部分工。而后者的情况，例如制鞋业，过去独
立个体的手工业者是自始至终参加制鞋的全过程，现在的制鞋手工工场中却
分有若干工序，即下料、剪裁、制底、纳鞋、打楦等，在工序上各有分工，
实现了生产的专业化。佛罗伦萨的毛纺织手工工场，是由毛纺织业的内部分
工发展起来的，已经具有后一种集中型生产的一些特点。但是，这些手工业
工场在集中生产的基础上，也往往将部分工序分散给破产的手工业者加工。
手工工场之外，资本主义生产的萌芽也表现在其他一些方面。在采矿业
中，小生产者的合伙就开始向以雇佣工人劳动为主的股份公司转化。在国际
贸易的航运业中，从商人的合伙制逐渐产生只提供货物而坐享其成的职业贸
易商和提供货币资本而提取利润的资本家。在建筑业中，从富裕的建筑手工
工匠中出现了建筑承包商和具有资本主义性质的包工队。此外，在农业中，
也出现了资本主义生产关系，这在英国有着鲜明的反映。15世纪刚刚形成的
英国独立小农阶层，由于商品经济的影响，很快就发生了阶级分化。一部分
小农逐渐贫困破产，沦为雇农；少数则上升为富农，租进地主的庄田，购买
破产农民的土地租佃权，使用雇佣劳动，逐渐成为租佃农场主。
上述14至15世纪西欧出现的资本主义生产的萌芽，表明了在封建社会
内部新的生产关系已经发生。这对于世界经济史的发展具有相当重要的意
义。但是，应该指出，这一时期资本主义生产关系还是稀疏和微弱的，还不
足以引起整个生产方式的变革。
（2）资本主义生产的进一步发展
16世纪以后，资本主义生产在西欧加速发展起来。这除了商品货币经济
和已经产生的资本主义生产自身的客观要求之外，15世纪末到16世纪初西
班牙和葡萄牙在远洋探险中对美洲的发现以及对通往东方新航路的开辟是一
个重要的推动因素。它不仅引起了西欧各国对海外地区的殖民掠夺，直接促
进了西欧各国的资本主义原始积累，还使西欧的商业和国际贸易空前发展，
并引起商业性质和经营方式的深刻变化。更为重要的是，大量金银流入欧洲，
使物价猛烈上涨，引起了“价格革命”。因为西欧的葡萄牙、西班牙等国进
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行远洋探险的主要目的之一就是掠取黄金和白银。它们的这个目的是基本达
到了，大量金银因此潮水般涌进欧洲。据统计，从15世纪末到16世纪末，
全欧洲的黄金储量由55万公斤增加到119。2万公斤；白银储量由700万公斤
增加到 2100万公斤。这些金银大量流入流通领域，引起了长时期的物价上
涨。由于这次发生的物价上涨涉及到工农业全部商品，且前后持续了一个世
纪之久，上涨幅度又高达几倍之多，因此，经济史上被称为“价格革命”。
其影响所及，波及西欧大多数国家。“价格革命”对西欧封建制度解体时期
的经济发展和社会各阶层的地位发生了很大影响。城乡雇佣工人的生活下降
了。在英国，商品价格平均提高155％，而工资仅增长30％；在法国，商品
价格提高120％，而工资仅提高了24％。农村贫苦农民和城市平民日趋贫困
和破产，他们在经济上日益受制于新兴的资产阶级，从而为资本主义生产准
备了大量的廉价劳动力。资产阶级一面利用城乡廉价劳动力，一面又按不断
上升的价格出售产品，获取高额利润。在经营方法上与资产阶级相近的贵族
和上层富裕农民，也因此加强了自己的经济地位。而按传统方式收取定额货
币地租的封建贵族因此受到很大损失。他们入不敷出，财富和地位都不断沦
落。“价格革命”是资本主义原始积累的重要因素之一，这加速了西欧资本
主义生产的发展。
手工工场的加速发展是 16世纪以后资本主义生产获得巨大成功的最重
要表现。这一时期，分散型手工工场在工场手工业中依然居于突出地位，特
别是在各类纺织业和铁器业中更是如此。在这些行业中，生产单位是无数作
坊、城市小屋和农村茅舍，生产者是工匠、半工半农的小手工业者和他们的
亲属或少数几个助手，他们使用自己的手工织机、丝带架、铁砧等。他们主
要靠商人供应原料和收购产品来维持生计，特别是使用昂贵的原料和为远方
市场生产的小手工业者更是如此。但与14至15世纪的同类手工工场相比，
包买商如呢绒商、五金商等对这些家庭手工业者的产品销售的控制已大为加
强。
集中型手工工场虽然在14—15世纪时已经出现，但和那时的分散型手工
工场相比，显得更加微弱。它大多由行会作坊发展而来，因而仅存在某些发
达的城市，规模不大，并限�